Patrimoine médian en Europe, pays par pays : où se situent les ménages français
Le patrimoine net médian des ménages dans neuf pays de la zone euro, par tranche d'âge, d'après l'enquête HFCS de la BCE (vague 2023) — et pourquoi ces chiffres ne se comparent pas tout à fait.
« Les Français sont-ils plus riches que les Allemands ? » La question revient souvent, et la réponse dépend presque entièrement de la façon dont on la pose. À quel âge ? Avec ou sans la retraite ? En moyenne ou en médiane ? Mesuré en quelle année ?
Il existe pourtant une source qui permet de comparer les pays européens avec une même définition : l'enquête de la Banque centrale européenne sur la situation financière et la consommation des ménages. Voici ce qu'elle dit, pays par pays et âge par âge — et ce qu'elle ne permet pas de dire.
Une enquête commune pour la zone euro
L'enquête HFCS (Household Finance and Consumption Survey) est coordonnée par la BCE et menée dans chaque pays par la banque centrale ou l'institut statistique national. En France, c'est l'enquête Histoire de vie et Patrimoine de l'INSEE ; en Allemagne, l'étude PHF de la Bundesbank ; en Italie, l'enquête de la Banca d'Italia sur les bilans des ménages ; en Espagne, l'EFF de la Banco de España. Les questionnaires diffèrent, mais les résultats sont harmonisés selon une définition commune du patrimoine net : biens immobiliers, actifs financiers et autres biens, moins toutes les dettes.
Les chiffres ci-dessous viennent des tableaux statistiques de la vague 2023, publiés en juin 2026. Ils portent sur le ménage, classé selon l'âge de sa personne de référence, et donnent la médiane : la valeur qui partage les ménages de chaque tranche en deux moitiés égales. La moyenne, tirée vers le haut par les plus gros patrimoines, décrit moins bien la situation d'un ménage ordinaire — notre article sur le patrimoine par âge revient sur cette différence.
Le tableau, tranche par tranche
Choisissez un âge : le tableau classe les pays de la zone euro entre eux, du patrimoine médian le plus élevé au plus bas. Le Royaume-Uni, hors zone euro, figure dans sa devise et n'est pas classé.
Patrimoine net médian à 50 ans, pays par pays
Chaque pays avec sa propre enquête. Les pays de la zone euro sont classés entre eux ; les autres restent dans leur devise et ne sont pas classés.
| Pays | Âge | Médiane | Enquête | Retraite d'entreprise |
|---|---|---|---|---|
| Luxembourg | 45–54 ans | 644 900 € | HFCS 2023 | non comptée |
| Belgique | 45–54 ans | 280 500 € | HFCS 2023 | non comptée |
| Autriche | 45–54 ans | 186 200 € | HFCS 2023-2024 | non comptée |
| Pays-Bas | 45–54 ans | 181 000 € | HFCS 2023 | non comptée |
| Portugal | 45–54 ans | 178 900 € | HFCS 2024 | non comptée |
| France | 45–54 ans | 165 700 € | HFCS 2023-2024 | non comptée |
| Italie | 45–54 ans | 159 000 € | HFCS 2022-2023 | non comptée |
| Allemagne | 45–54 ans | 157 100 € | HFCS 2023-2024 | non comptée |
| Espagne | 45–54 ans | 140 800 € | HFCS 2022-2023 | non comptée |
| Royaume-Uni | 45–54 ans | 301 900 £GB | WAS 2020-2022 | comptée |
Où vous situez-vous ?
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Calculer mon patrimoine netCe que montrent les chiffres
Le Luxembourg, hors norme à tout âge
Le Luxembourg domine chaque tranche, et de loin : 644 900 € de patrimoine net médian entre 45 et 54 ans, 1 029 600 € entre 55 et 64 ans. Le niveau des revenus et, surtout, celui des prix immobiliers — la résidence principale est la plus grosse ligne de la plupart des patrimoines — expliquent l'essentiel de cet écart.
La Belgique, deuxième à tout âge
Avec 280 500 € entre 45 et 54 ans et 337 800 € entre 55 et 64 ans, la Belgique occupe la deuxième place de ces deux tranches — comme de toutes les autres. Le taux de propriétaires y est élevé, et la médiane belge est déjà de 97 200 € avant 35 ans.
Un peloton serré au milieu
Entre 45 et 54 ans, sept pays se tiennent dans un intervalle étroit : l'Autriche (186 200 €), les Pays-Bas (181 000 €), le Portugal (178 900 €), la France (165 700 €), l'Italie (159 000 €), l'Allemagne (157 100 €) et l'Espagne (140 800 €). Des écarts de cet ordre tiennent autant aux dates de collecte et à la composition des ménages qu'à de réelles différences de richesse.
L'Allemagne : avant-dernière chez les jeunes, troisième avant la retraite
C'est le contraste le plus net du tableau. Avant 35 ans, la médiane allemande est de 17 600 €, l'avant-dernière des neuf pays, devant l'Autriche (13 400 €). Entre 55 et 64 ans, elle atteint 256 900 €, au troisième rang derrière le Luxembourg et la Belgique. Les ménages allemands sont plus souvent locataires, et deviennent propriétaires plus tard : leur patrimoine se constitue sur une période plus longue, et plus tardive.
L'Italie : des jeunes ménages mieux dotés
À l'inverse, les ménages italiens de moins de 35 ans affichent une médiane de 53 500 €, troisième après le Luxembourg (135 000 €) et la Belgique (97 200 €). L'aide familiale à l'accession et la transmission précoce du logement jouent un rôle important en Italie ; mais la médiane progresse ensuite moins vite qu'ailleurs, jusqu'à 206 400 € entre 55 et 64 ans.
Et la France ?
La France se situe dans la moyenne du peloton : 27 700 € avant 35 ans, 102 600 € entre 35 et 44 ans, 165 700 € entre 45 et 54 ans, 227 500 € entre 55 et 64 ans. Nos articles sur le patrimoine à 30 ans, à 40 ans et à 50 ans détaillent ces repères décennie par décennie.
Pourquoi ces chiffres ne se comparent pas tout à fait
Une même définition ne garantit pas une même réalité. Quatre limites méritent d'être connues avant de tirer la moindre conclusion d'un classement.
La retraite n'est pas comptée pareil partout
L'enquête de la BCE compte l'épargne retraite volontaire — plans individuels, assurance-vie — mais exclut les droits à la retraite publique et l'épargne retraite d'entreprise. Or l'organisation des retraites varie beaucoup d'un pays à l'autre. Là où une grande part de la retraite passe par des fonds de pension d'entreprise, comme aux Pays-Bas, cette épargne existe bel et bien mais n'apparaît pas dans la médiane. Un pays peut ainsi paraître moins riche qu'il ne l'est, simplement parce que son épargne est rangée ailleurs.
Les années de collecte diffèrent
La vague 2023 s'étale en réalité sur trois ans : 2022-2023 pour l'Espagne et l'Italie, 2023 pour la Belgique, le Luxembourg et les Pays-Bas, 2023-2024 pour la France, l'Allemagne et l'Autriche, 2024 pour le Portugal. Entre ces dates, les prix immobiliers et les marchés financiers ont bougé, et les patrimoines avec eux.
Le ménage n'a pas la même taille partout
La statistique porte sur le ménage, pas sur la personne. Or les ménages sont plus grands, et plus souvent multigénérationnels, dans certains pays que dans d'autres. Un patrimoine médian par ménage plus élevé peut simplement refléter davantage de personnes sous le même toit.
Des euros, pas du pouvoir d'achat
Les montants sont en euros courants, sans correction du coût de la vie. Un même patrimoine ne procure pas le même niveau de vie à Lisbonne, à Munich ou à Luxembourg — et le prix du logement, qui gonfle le patrimoine des propriétaires, renchérit aussi la vie de chacun.
Et hors de la zone euro ?
D'autres pays publient des statistiques comparables, avec leurs propres définitions. Elles ne se classent pas avec les pays de la zone euro — autre devise, autre enquête, autre année — mais elles donnent un ordre de grandeur :
- Royaume-Uni — l'ONS (Wealth and Assets Survey, 2020-2022) situe le patrimoine total médian des ménages à 301 900 £ entre 45 et 54 ans. Les pensions privées y sont comptées.
- États-Unis — la Federal Reserve (Survey of Consumer Finances 2022) donne 247 200 $ pour les familles de 45 à 54 ans. Les comptes de retraite de type 401(k) y sont comptés.
- Canada — Statistique Canada (Enquête sur la sécurité financière 2023) donne 675 800 $ CA pour les familles de 45 à 54 ans, régimes de retraite d'employeur compris.
- Australie — l'ABS (2019-2020) donne 799 600 $ AU pour les ménages de 45 à 54 ans, superannuation comprise.
Ces quatre statistiques comptent l'épargne retraite d'entreprise, que l'enquête de la BCE exclut. C'est une raison suffisante pour ne pas les mettre dans le même classement.
Situer son propre patrimoine
Un classement de pays ne dit rien de votre situation. Ce qui peut vous être utile, en revanche, c'est la médiane de votre tranche d'âge, dans votre pays, mesurée avec la même définition que votre propre calcul. C'est ce que fait le module sous le tableau ci-dessus : il applique la règle de chaque pays sur l'épargne retraite d'entreprise, et vous dit si vous êtes au-dessus ou au-dessous de la médiane — sans prétendre à un rang qu'une médiane ne permet pas de calculer.
Pour un calcul complet, poste par poste — immobilier, épargne, dettes —, le calculateur de patrimoine net prend quelques minutes et ne demande aucun compte. Si vous détenez des biens ou des comptes dans plusieurs pays, notre bilan patrimonial explique comment tout réunir en un seul chiffre.
Conclusion
Au sein de la zone euro, les écarts sont considérables : entre 45 et 54 ans, le patrimoine net médian du Luxembourg représente plus de quatre fois celui de l'Espagne. Mais la plus grande partie de ces écarts tient à des choses que la statistique enregistre sans les expliquer : l'âge auquel on devient propriétaire, la place des fonds de pension, la taille des ménages, le prix du logement.
Un classement de pays répond à une question de curiosité. La question qui vous concerne est plus simple : où en êtes-vous, vous, par rapport aux ménages de votre âge dans votre pays ? Elle se répond en quelques minutes.
