Calculez votre patrimoine net

Comment calculer son patrimoine net

Calculer son patrimoine, c'est répondre à une seule question : que resterait-il si vous vendiez tout ce que vous possédez et remboursiez tout ce que vous devez ? Ce reste est votre patrimoine net. Il se distingue du patrimoine brut, qui additionne vos biens sans déduire les crédits — et qui, à lui seul, ne dit rien de votre situation réelle.

La formule tient en une ligne : patrimoine net = actifs − passifs. La difficulté n'est pas le calcul, c'est l'inventaire. On oublie une assurance-vie ouverte il y a dix ans, on compte un appartement à son prix d'achat plutôt qu'à sa valeur actuelle, on retient la mensualité d'un crédit au lieu du capital restant dû. Le calculateur ci-dessus vous évite ces erreurs en vous demandant les bons chiffres, au bon endroit.

Une fois le total obtenu, la question suivante vient d'elle-même : est-ce beaucoup ? La seule comparaison honnête est celle avec la médiane des ménages de votre âge — pas la moyenne, que quelques très gros patrimoines tirent vers le haut. Notre article sur le patrimoine des Français par tranche d'âge explique comment lire ces chiffres sans se tromper.

Les quatre étapes pour estimer son patrimoine

1. 1

   Évaluer l'immobilier à sa valeur de marché

   Résidence principale, résidence secondaire, bien locatif : retenez le prix auquel le bien se vendrait aujourd'hui, pas celui que vous avez payé. Les bases de transactions publiques (DVF) donnent une estimation fiable à partir des ventes récentes de votre quartier.

2. 2

   Additionner l'épargne et les placements

   Livrets, comptes courants, assurance-vie, PEA, compte-titres, épargne retraite, cryptomonnaies. Prenez la valeur de rachat ou le cours du jour. Une assurance-vie compte pour ce qu'elle vaut aujourd'hui, pas pour ce que vous y avez versé.

3. 3

   Compter les autres biens qui ont une valeur de revente

   Véhicules, parts de société, objets de valeur. Beaucoup les excluent pour simplifier, et c'est raisonnable : ils se déprécient vite et pèsent peu. Comptez-les si leur montant change réellement le total.

4. 4

   Déduire les dettes au capital restant dû

   Crédit immobilier, prêt auto, crédit à la consommation, découvert. Le chiffre à retenir est le capital qu'il vous reste à rembourser, disponible sur votre tableau d'amortissement — jamais la mensualité, jamais le montant emprunté au départ.

Patrimoine net médian des Français par âge

Les ordres de grandeur ci-dessous sont issus de l'enquête Histoire de vie et Patrimoine de l'INSEE. Ils décrivent le ménage du milieu de chaque tranche : la moitié possède moins, la moitié possède plus. C'est à ces valeurs que le calculateur compare votre chiffre.

Chiffres arrondis. Ils masquent d'énormes disparités entre propriétaires et locataires, entre héritiers et ceux qui partent de zéro, entre Paris et la province.

Le calcul n'a de valeur que répété. Un patrimoine net de 60 000 € qui progresse de 10 000 € par an raconte une meilleure histoire qu'un patrimoine de 150 000 € qui stagne. Pour aller plus loin, notre guide pas à pas pour calculer son patrimoine détaille chaque étape avec un exemple chiffré, le ratio d'endettement mesure la part de vos actifs financée à crédit, et le bilan patrimonial complet vous donne une méthode pour refaire l'exercice chaque année.

Questions fréquentes