Para un mismo esfuerzo de ahorro antes de impuestos, lo que cada producto francés le deja al final — y el tramo impositivo en la jubilación en que uno alcanza al otro.
Sus importes nunca se transmiten: el cálculo se realiza en su dispositivo. Solo se mide, de forma anónima, el uso de la herramienta (página vista, clic), sin sus respuestas: ni importes ni tramo impositivo.
Indique un esfuerzo de ahorro y una duración para comparar.
Neto en mano al final
PER
—
PEA
—
La diferencia entre ambos, y cuál de los dos gana.
El punto de equilibrio: el tramo marginal en la jubilación donde ambos se igualan.
Un cálculo, no un consejo — las hipótesis se detallan en las preguntas frecuentes.
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El plan de ahorro para la jubilación PER deduce sus aportaciones de la renta imponible: con un tipo marginal del 30 %, 5 000 € aportados le cuestan 3 500 €. A cambio, a la salida, esas aportaciones tributan según la escala y las ganancias al tipo fijo del 31,4 %. El capital queda bloqueado hasta la jubilación, salvo compra de la vivienda habitual y accidentes de la vida.
El plan de ahorro en acciones PEA no deduce nada: aporta lo que le queda después de impuestos. Pero tras cinco años, las ganancias solo soportan las cotizaciones sociales del 18,6 %, y el dinero sigue disponible. Dos lógicas opuestas — una difiere el impuesto, la otra lo paga ahora para no volver a verlo.
Lo que decide es su tipo marginal en la jubilación frente al de hoy. Cuanto más baja, más gana el PER. Y contra la intuición, el PER suele conservar la ventaja incluso a tramo igual: capitalizó el bruto, el PEA el neto. La calculadora da el punto de equilibrio exacto para sus cifras.
La única comparación honesta. En el PER se aporta todo el esfuerzo, ya que se deduce. En el PEA, solo el neto de impuestos: esfuerzo × (1 − tramo).
Ambos productos pueden albergar los mismos fondos; lo que difiere es la envoltura fiscal, no la inversión. La calculadora aplica el mismo tipo a ambos.
Las aportaciones deducidas pasan por la escala de la jubilación, sin la reducción del 10 % de las pensiones; las ganancias al tipo fijo del 31,4 %. Salir en varias veces evita subir de tramo.
Tras cinco años, solo las cotizaciones sociales del 18,6 % sobre las ganancias. Nada sobre las aportaciones, ya gravadas a la entrada.
No es uno u otro: muchos hacen ambos, el PER hasta el límite de deducción cuando el tramo es alto, el PEA para el resto y por la liquidez. Lo que cuenta es revisarlo cada año — tramo, límites, valor — en lugar de decidirlo una vez.
Su tramo cambia, sus límites también. Patrice sigue su PER, su PEA y su seguro de vida uno junto a otro, con sus aportaciones y su valor — y proyecta en qué se convierten en la jubilación. La cuenta es gratuita; la demo muestra la aplicación con datos de ejemplo.
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