El capital que su ahorro habrá formado y, sobre todo, lo que paga cada mes — viviendo de los intereses, consumiendo el capital, o a poder adquisitivo constante. Cada importe también en euros de hoy.
Una hipótesis, no una promesa — del 4 al 6 % para una cartera diversificada
Más prudente: se asegura al acercarse la fecha
No su esperanza de vida: pararse ahí es jugarse a cara o cruz sobrevivirla
El 2 % es el objetivo del Banco Central Europeo
Todo se calcula en su navegador. Sus importes no se envían, ni se guardan, ni se comparten.
Indique lo que aparta para conocer su renta.
Capital al jubilarse
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El capital que su ahorro habrá formado el día de su jubilación.
Habrá aportado
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La rentabilidad añade
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Lo que ese capital paga cada mes
Tres maneras de vivir de él. No pagan lo mismo, ni dejan lo mismo detrás.
Solo ahorro personal, sin la pensión pública ni la complementaria. Rentabilidad e inflación son hipótesis introducidas.
Gratis, sin tarjeta bancaria. Sus datos siguen siendo suyos.
Pregunte a cualquier simulador de jubilación qué habrá acumulado y le devolverá un número de seis cifras. Ese número no significa nada hasta que sepa dos cosas: cuánto paga al mes, y qué comprará realmente ese mes.
Empecemos por la segunda, porque es la más dura. Al 2 % de inflación — el objetivo del banco central, o sea la hipótesis baja — un capital formado en veinticuatro años pierde el 38 % de su poder adquisitivo por el camino. Los 400 000 € que aparecen compran 249 000 de hoy. No es un detalle de presentación: es la diferencia entre una jubilación cómoda y una justa. Por eso cada importe de esta página se da dos veces, y es el mismo mecanismo que la inflación aplica a todo su patrimonio.
Queda la primera pregunta: cuánto al mes. No hay una respuesta sino tres, y la diferencia entre ellas es enorme. Vivir solo de los intereses no toca nunca el capital: la renta es la más baja, pero no se acaba nunca y sus hijos heredan la totalidad. Consumir el capital lo vacía a una edad que usted fija: la renta puede duplicarse, y no queda nada — ni para usted si supera esa edad, ni para nadie después.
La tercera es la que casi nadie calcula. Una renta plana de 1 800 € al mes durante treinta años no compra lo mismo el primer año que el último: al 2 % de inflación ha perdido el 45 % por el camino. La renta indexada empieza más baja y crece cada año, de modo que el último pago compra tanto como el primero. Es la única de las tres que cumple la promesa que uno cree comprar al leer «1 800 € al mes».
Una última palabra sobre la edad final. El reflejo es poner su esperanza de vida — y es un error, porque una esperanza de vida es una media: la mitad de la gente la supera. Prever hasta los 95 cuesta una renta más baja; prever hasta los 82 y vivir hasta los 92 cuesta diez años sin capital. La prudencia se paga una vez; la imprudencia se paga a la edad en que ya no se puede hacer nada.
PER, seguro de vida, PEA, cuentas de ahorro: todo lo destinado a la jubilación, en todos los productos. Es la mitad del resultado — el capital inicial capitaliza durante todo el periodo.
El importe mensual, aportaciones programadas incluidas. A veinte años vista, 100 € más al mes pesan mucho; a cinco, bastante menos. El horizonte hace el trabajo, no el importe.
Dos tipos, no uno: el de la fase de ahorro y el de la jubilación — más prudente, porque se asegura al acercarse la fecha. Sea modesto: un punto de más lo cambia todo, y nadie lo garantiza.
No su esperanza de vida. Tome margen: es la única variable cuyo error se descubre demasiado tarde para corregirlo.
Este simulador solo cubre su ahorro PERSONAL: la pensión pública y la complementaria se suman, y su informe de vida laboral las estima mucho mejor de lo que podríamos nosotros. También ignora la fiscalidad de las retiradas, que depende del producto — justamente la pregunta que resuelve el PER frente al PEA. Y supone una rentabilidad constante, cosa que los mercados no son: para probar una trayectoria en vez de una media, simule la evolución de su patrimonio, y luego [haga cuentas de lo que tiene hoy](netWorth).
Este simulador parte de dos importes escritos a mano. Patrice mantiene su ahorro real al día — todos los productos, todas las cuentas — y proyecta a partir de lo que tiene de verdad, no de lo que recuerda.
Gratis, sin tarjeta bancaria. Sus datos siguen siendo suyos.
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