El capital que sustituiría a sus ingresos, el año en que lo alcanzaría y lo que cambia cada punto de ahorro adicional. Todo en euros de hoy.
Lo que retiraría cada año. El 4 % es la referencia, el 3 % la versión prudente.
Una hipótesis, no una promesa — del 5 al 7 % para un horizonte largo
El 2 % es el objetivo del Banco Central Europeo
Todo se calcula en su navegador. Sus importes no se envían, ni se guardan, ni se comparten.
Indique sus ingresos y su ahorro para ver el capital que necesita.
El capital que necesita
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El capital que, retirado a la tasa que elija, cubriría sus gastos sin salario.
Su tasa de ahorro
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Vive con
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Sin la fiscalidad de la retirada, que depende del país y del envoltorio. Rentabilidad, inflación y tasa de retirada son hipótesis introducidas.
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La independencia financiera cabe en una división: sus gastos anuales divididos por la tasa a la que retirará su capital. Al 4 %, equivale a multiplicar por 25 — 25 200 € de gastos anuales exigen 630 000 €. Todas las calculadoras del tema se detienen ahí, y es una lástima, porque el número no es la pregunta interesante.
La pregunta interesante es: ¿cuándo? Y la respuesta apenas depende de sus ingresos. Un hogar con 3 000 € que ahorra 900 € y otro con 6 000 € que ahorra 1 800 € tienen la misma tasa de ahorro, el 30 %, y la misma fecha de llegada. El segundo persigue un objetivo el doble de grande, pero lo alcanza el doble de rápido. Los dos efectos se anulan exactamente.
Lo que queda, una vez neutralizado el ingreso, es la tasa de ahorro — y actúa DOS veces. Pasar del 30 % al 40 % añade un tercio a la aportación mensual y quita a la vez una décima parte a los gastos, es decir 90 000 € al objetivo. Con nuestras hipótesis, la llegada pasa de 28,8 años a 21,9: siete años ganados por diez puntos. Del 40 al 50 se ganan cinco y medio más. La tabla de esta página hace ese cálculo con SUS cifras, y es lo único realmente útil que tiene que mostrar.
Dos cautelas, porque la aritmética es limpia y la vida no. La regla del 4 % procede de un estudio estadounidense de 1998 sobre jubilaciones de treinta años; quien se detiene a los cuarenta tiene cincuenta por delante, y el margen se adelgaza. Ese mismo estudio no dice nada de los impuestos sobre la retirada, que dependen del país y del envoltorio. Una tasa del 3 % cuesta un tercio más de capital y absorbe ambas cosas.
Y una observación que vale más que el resto: una tasa de ahorro del 50 % no se logra nunca recortando los gastos a la mitad. Se logra no dejando que los gastos sigan a los ingresos — la única decisión de esta página, y se toma cada vez que sube el sueldo.
La primera con diferencia. Diez puntos más quitan de cinco a siete años, y el efecto no se debilita al subir: es la única palanca que actúa sobre la aportación y el objetivo a la vez.
La más discreta y la más pesada. Pasar del 4 % al 3 % multiplica el objetivo por 1,33 y añade una buena decena de años. Es el precio de la prudencia, y se paga en tiempo.
Trabaja sin usted, y su peso crece con los años. Diez años de ventaja sobre un capital inicial valen más que diez puntos de ahorro encontrados a mitad de camino.
La que se cita primero y menos se controla. Tome la parte baja de la horquilla: una hipótesis optimista solo se corrige descubriendo, demasiado tarde, que faltan cinco años.
Antes de apuntar a la independencia, dos cosas merecen hacerse por orden: tener un fondo de emergencia, porque un imprevisto pagado a crédito borra tres años de esfuerzo, y [hacer balance de lo que ya tiene](netWorth), porque una proyección solo vale lo que vale su punto de partida. Solo después tiene sentido la cuestión del importe mensual — y la trayectoria de un patrimonio real nunca se parece a la curva lisa de esta página.
Aquí teclea lo que cree apartar. Patrice lo constata: mantiene su patrimonio al día mes a mes, y la diferencia entre el ahorro previsto y el real es lo primero que se ve.
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