Para o mesmo esforço de poupança antes de impostos, o que cada produto francês lhe deixa no fim — e o escalão de imposto na reforma em que um alcança o outro.
Os seus montantes nunca são transmitidos: o cálculo é feito no seu dispositivo. Só é medida, de forma anónima, a utilização da ferramenta (página vista, clique), sem as suas respostas: nem montantes nem escalão de imposto.
Indique um esforço de poupança e uma duração para comparar.
Líquido em mão no fim
PER
—
PEA
—
A diferença entre os dois, e qual dos dois produtos ganha.
O ponto de viragem: o escalão marginal na reforma em que os dois se equivalem.
Um cálculo, não um conselho — os pressupostos estão nas perguntas frequentes.
Grátis, sem cartão, sem ligação às suas contas.
O plano de poupança-reforma PER deduz as suas entregas do rendimento tributável: a 30 % de taxa marginal, 5 000 € entregues custam-lhe 3 500 €. Em troca, à saída, essas entregas são tributadas pela tabela e os ganhos à taxa fixa de 31,4 %. O capital fica bloqueado até à reforma, salvo compra da habitação principal e acidentes de vida.
O plano de poupança em ações PEA não deduz nada: entrega o que lhe resta depois de impostos. Mas após cinco anos, os ganhos só suportam as contribuições sociais de 18,6 %, e o dinheiro fica disponível. Duas lógicas opostas — uma adia o imposto, a outra paga-o já para nunca mais o ver.
O que decide é a sua taxa marginal na reforma face à de hoje. Quanto mais baixa, mais ganha o PER. E contra a intuição, o PER mantém muitas vezes a vantagem mesmo a escalão igual: capitalizou o bruto, o PEA o líquido. A calculadora dá o ponto de equilíbrio exato para os seus números.
A única comparação honesta. No PER entrega-se todo o esforço, já que é deduzido. No PEA, só o líquido de impostos: esforço × (1 − escalão).
Os dois produtos podem alojar os mesmos fundos; o que difere é o invólucro fiscal, não o investimento. A calculadora aplica a mesma taxa a ambos.
As entregas deduzidas passam pela tabela da reforma, sem o abatimento de 10 % das pensões; os ganhos à taxa fixa de 31,4 %. Sair em várias vezes evita subir de escalão.
Após cinco anos, só as contribuições sociais de 18,6 % sobre os ganhos. Nada sobre as entregas, já tributadas à entrada.
Não é um ou outro: muitos fazem ambos, o PER até ao limite de dedução quando o escalão é alto, o PEA para o resto e pela liquidez. O que conta é revê-lo todos os anos — escalão, limites, valor — em vez de o decidir uma vez.
O seu escalão muda, os seus limites também. O Patrice acompanha o seu PER, o seu PEA e o seu seguro de vida lado a lado, com as entregas e o valor — e projeta o que se tornam na reforma. A conta é gratuita; a demo mostra a aplicação com dados de exemplo.
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