Seguir su patrimonio en Excel, paso a paso

Una hoja de cálculo sigue siendo la mejor manera de empezar a seguir su patrimonio. Es gratuita, no necesita acceso a ninguna de sus cuentas y le obliga a hacer algo que casi nadie hace por iniciativa propia: mirar todas sus cifras en un mismo sitio, en una fecha fija.

El problema es que el archivo sobreviva al tercer mes. La mayoría de las hojas de seguimiento mueren de la misma forma: demasiadas columnas al principio, fórmulas que se rompen al primer copiar y pegar, un histórico que se reescribe solo. Este tutorial describe un método que evita esas trampas, paso a paso. Se apoya en nuestra plantilla Excel gratuita de patrimonio, que puede descargar para seguirlo en paralelo o, simplemente, reproducir en su propio archivo.

La plantilla usa los tipos de cuenta franceses (Livret A, PEA, assurance-vie, PER), pensados para quien tiene su residencia fiscal en Francia. El método, en cambio, sirve en cualquier país.

Lo que va a construir

Una buena hoja de seguimiento cabe en tres pestañas, más unas instrucciones:

• Patrimonio: una fila por cuenta, inversión, inmueble o préstamo. Es la única pestaña que usted rellena.
• Resumen: el patrimonio neto, el reparto de los activos, lo que tiene cada miembro de la pareja y algunos indicadores. Todo se calcula solo.
• Seguimiento mensual: una fila al mes y la curva del patrimonio neto.

La plantilla añade una pestaña «Léame» y unos ejemplos ficticios que muestran cómo rellenarla: bórrelos antes de empezar. No contiene macros y también se abre en Google Sheets (súbala a Google Drive y elija «Abrir con › Hojas de cálculo de Google»).

Paso 1: anotar lo que tiene y lo que debe

Abra la pestaña «Patrimonio» y cree una fila por elemento, activos y deudas en la misma tabla. En cada fila importan cuatro datos:

• Nombre: «Livret A», «PEA en mi bróker», «Piso de Lyon»… lo que le permita encontrar el extracto;
• Tipo: se elige en una lista y decide el grupo de la fila y su lado (activo o deuda);
• Propietario: yo, pareja o ambos;
• Valor: el importe del día, en euros.

La plantilla ofrece 23 tipos ordenados en siete grupos: liquidez y ahorro (cuenta corriente, Livret A, LDDS, LEP, PEL), bolsa (PEA, cuenta de valores, acciones), seguro de vida, ahorro para la jubilación (PER), inmuebles, SCPI y otros activos (cripto, oro físico, private equity, coche, joyas y objetos de valor). Las hipotecas y los préstamos de coche y personales cuentan como deudas. Hay cien filas preparadas, margen de sobra.

No olvide nada que tenga valor o que se deba: la cuenta corriente que nadie toca, el PEL abierto hace quince años, el préstamo del coche. Pero no detalle más de lo necesario: basta una fila por producto, no una por fondo.

Paso 2: dar un valor a cada fila

Para las cuentas, manda el saldo del extracto. Para un PEA, una cuenta de valores o un seguro de vida, tome el valor de rescate o de mercado que muestra la entidad, no la suma de sus aportaciones.

Para un préstamo, la regla es sencilla y a menudo se aplica mal: introduzca el capital pendiente, ni el importe prestado ni el total de las cuotas que quedan. Figura en el cuadro de amortización o en su banca en línea.

El inmueble es la fila más delicada. Quédese con una estimación realista del precio al que se vendería hoy y manténgala: el precio de compra envejece rápido, y un precio soñado infla el patrimonio de un plumazo. Anote en la columna «Comentario» de dónde sale la cifra.

Por último, rellene la columna «Revisado el». Parece accesoria; es la que le dirá, dentro de seis meses, qué valores están caducados. En la plantilla, la fecha se vuelve naranja pasados 45 días.

Paso 3: calcular el patrimonio neto

El patrimonio neto es lo que tiene menos lo que debe. En una hoja de cálculo, la forma más sólida de obtenerlo no es sumar celdas una a una, sino dejar que una columna «Lado» diga si cada fila es un activo o una deuda, y sumar por condición:

=SUMAR.SI.CONJUNTO(D6:D105;I6:I105;"Activo")-SUMAR.SI.CONJUNTO(D6:D105;I6:I105;"Deuda")

Aquí la columna D contiene los valores y la columna I el lado, en las filas 6 a 105. El lado se deduce del tipo con un BUSCARV en una pequeña tabla oculta que asocia cada tipo a su grupo y a su lado. Resultado: añade una fila, elige un tipo y se coloca sola en el lado correcto. Ninguna fórmula que reescribir.

El mismo principio da el reparto (SUMAR.SI.CONJUNTO sobre el grupo) y lo que tiene cada uno, con dos criterios:

=SUMAR.SI.CONJUNTO(D6:D105;C6:C105;"Ambos";I6:I105;"Activo")-SUMAR.SI.CONJUNTO(D6:D105;C6:C105;"Ambos";I6:I105;"Deuda")

Con los ejemplos ficticios de la plantilla, el resultado es 449.500 € de activos (una cuenta conjunta, un Livret A, un PEA, un seguro de vida, un piso), 185.000 € de hipoteca pendiente y, por tanto, 264.500 € de patrimonio neto. Si quiere comprobar su cifra una primera vez, la calculadora de patrimonio neto hace la misma cuenta en línea. Y para los matices del método, consulte cómo calcular el patrimonio neto.

Paso 4: llevar un histórico mensual

Una cifra de patrimonio neto aislada dice poco. Su trayectoria, mucho. La pestaña «Seguimiento mensual» recibe una fila al mes: la fecha, el total de activos y el total de deudas. El patrimonio neto, la variación del mes y la variación desde el inicio se calculan solos, y la curva los sigue.

Hay una trampa, una sola, pero arruina los históricos: copie los dos totales como valores, con Pegado especial › Valores. Si pega la fórmula, la fila de agosto mostrará en septiembre las cifras de septiembre, y todo el histórico cambiará con ellas.

En la plantilla, los tres meses de ejemplo ilustran la idea: 253.700 € en agosto, 259.350 € en septiembre, 264.500 € en octubre. Los activos suben, la deuda baja con cada cuota, y el patrimonio neto gana 10.800 € en dos meses sin que ninguna fila sea espectacular.

Paso 5: leer el reparto y los indicadores

La pestaña «Resumen» muestra el reparto de sus activos por grupo en un gráfico de anillo, y tres indicadores:

• Endeudamiento: deudas divididas por activos. En el ejemplo, 185.000 € frente a 449.500 €, cerca del 41 %.
• Ahorro disponible: la parte de liquidez y cuentas de ahorro en sus activos.
• Mayor posición: el peso de su activo más importante, una medida de concentración. En muchos hogares es la vivienda habitual, y es normal.

Son referencias de lectura, no umbrales que alcanzar: dependen de su edad, de sus proyectos y de su vivienda habitual. Su interés está en moverse, o no, de un mes a otro. Para saber exactamente qué mide esa cifra, nuestro artículo sobre la definición de patrimonio neto detalla lo que entra y lo que no.

La rutina de diez minutos al mes

Una vez construido el archivo, el mantenimiento es breve, siempre que sea regular:

1. Elija una fecha fija, por ejemplo el primer fin de semana del mes.
2. Abra sus extractos y actualice la columna «Valor». En la plantilla, solo hay que rellenar las celdas doradas.
3. Actualice la fecha de las filas que ha revisado.
4. En «Seguimiento mensual», añada una fila y copie los dos totales como valores.
5. Eche un vistazo al resumen: un indicador que se mueve sin motivo suele delatar un error de tecleo.

El inmueble no necesita revalorizarse cada mes; una vez al año basta, salvo acontecimiento. El capital pendiente, en cambio, baja con cada cuota.

Los errores que falsean la hoja

Contar el inmueble en bruto sin la hipoteca. Es el error más frecuente y el más grave. Un piso de 350.000 € comprado a crédito no le aporta 350.000 € de patrimonio: en el ejemplo de la plantilla, quedan 185.000 € por devolver. Anote siempre el préstamo en su propia fila, con el capital pendiente.

Olvidar al propietario en una pareja. Sin columna de propietario no hay forma de saber qué tiene cada uno, ni de ver claro el día de una donación, una separación o una herencia. Y si cada uno lleva su propio archivo, la cuenta conjunta y el piso común acaban contados dos veces. Un solo archivo para el hogar, con «yo», «pareja» y «ambos»; nuestro artículo sobre gestionar el patrimonio en pareja va más lejos.

Dejar envejecer los valores. Un seguro de vida actualizado hace ocho meses falsea el total sin que nada lo señale. Para eso está la fecha de revisión: una fila naranja es una fila que revisar.

Pegar fórmulas en el histórico. Véase el paso 4: un histórico de fórmulas no es un histórico.

Conservar los ejemplos. Las filas ficticias de la plantilla están ahí para mostrar cómo rellenarla; si las deja, se suman a sus cifras.

Cuando la hoja de cálculo ya no basta

La hoja de cálculo hace muy bien algunas cosas: libertad total de estructura, gratuidad, ningún dato en manos de terceros y la costumbre de mirar sus cifras cada mes. Basta mientras su patrimonio quepa en una veintena de filas que usted actualiza.

Se vuelve pesada cuando hay que adivinar el valor de un inmueble, volver a teclear las cotizaciones, mantener al día usted mismo la fiscalidad de cada producto, seguir los alquileres y gastos de un inmueble alquilado o compartir el archivo en pareja sin pisar el trabajo del otro. Repasamos esos límites en por qué Excel no es suficiente.

Ese día no se pierde nada. La plantilla se importa tal cual en Patrice, gratis: Ajustes › Importar y exportar › Importar. Patrice reconoce las columnas Nombre, Tipo, Propietario y Valor, identifica sus préstamos como deudas y le muestra cada fila antes de crearla; el archivo se lee en su navegador. Las pestañas de resumen y de seguimiento se ignoran. Patrice se encarga después de lo que una hoja de cálculo hace mal: el valor del inmueble estimado según ventas reales, las cotizaciones actualizadas solas, la fiscalidad francesa, la gestión del alquiler y el uso en pareja.

En resumen

Seguir su patrimonio en Excel se reduce a cinco gestos: una fila por activo y por deuda, valores con fecha, un patrimonio neto calculado con SUMAR.SI.CONJUNTO, un histórico copiado como valores cada mes y un vistazo al reparto. El resto es constancia.

Para empezar sin construir el archivo usted mismo, descargue la plantilla Excel gratuita de patrimonio: sin registro, sin macros y lista para importarse en Patrice el día que la necesite.