Cómo calcular su patrimonio: el método en 4 pasos, con ejemplo
Calcular su patrimonio en 4 pasos: valorar sus activos, recensar sus deudas, restar y situarse respecto a la mediana de su edad. Ejemplo con cifras y calculadora gratuita.
Cómo calcular su patrimonio: el método en 4 pasos, con ejemplo
«¿Cuánto vale mi patrimonio?» La pregunta parece sencilla. Sin embargo, la mayoría de las personas es incapaz de responderla en menos de un minuto — no por falta de dinero, sino porque nadie les enseñó nunca a hacer la suma. Un piso con hipoteca, un seguro de vida abierto hace diez años, un plan de acciones, un coche, un préstamo al consumo: ¿cómo se cuenta todo eso?
Si quiere la cifra ahora mismo, la calculadora de patrimonio neto hace el cálculo en cuatro campos, en su navegador, y le sitúa respecto a la mediana francesa de su edad. Si quiere entender qué está calculando — y evitar los errores que falsean el resultado en decenas de miles de euros —, este artículo le da el método completo, con un ejemplo cifrado de principio a fin.
Lo que realmente se calcula: el patrimonio neto
Cuando se habla de «calcular el patrimonio», casi siempre se habla del patrimonio neto: lo que le quedaría si vendiera todo lo que posee y devolviera todo lo que debe.
La fórmula cabe en una línea:
Patrimonio neto = Activos − Pasivos
Los activos son todo lo que tiene valor de reventa: inmuebles, ahorro, inversiones, criptomonedas, participaciones en sociedades, objetos de valor. Los pasivos son todo lo que debe: hipoteca, préstamo del coche, crédito al consumo, descubierto.
El patrimonio bruto — la suma de los activos, sin deducir las deudas — es la cifra que se cita espontáneamente, y es la equivocada. Una pareja propietaria de un piso de 400 000 € con 320 000 € de hipoteca pendiente tiene un patrimonio bruto cómodo y un patrimonio neto de 80 000 €. Son dos realidades muy distintas; solo la segunda describe su situación. Nuestro artículo sobre la definición del patrimonio neto desarrolla esta distinción.
Paso 1: listar y valorar sus activos
Es el paso más largo, y en el que más cosas se olvidan. Proceda por categorías, anotando para cada línea su valor de hoy — no lo que pagó, no lo que espera.
Los inmuebles. Vivienda habitual, segunda residencia, inmueble en alquiler, plaza de garaje, participaciones en fondos inmobiliarios. Tome el valor de mercado: el precio al que el bien se vendería ahora. Los registros públicos de transacciones dan una estimación fiable a partir de las ventas recientes de su zona. Resista la tentación de redondear al alza — es el error más frecuente, e infla el resultado un 10 o 20 % sin que nadie lo note.
El ahorro y las inversiones. Cuentas corrientes, cuentas de ahorro, seguros de vida, planes de acciones, cuentas de valores, planes de pensiones y ahorro de empresa, criptomonedas. Tome el valor de rescate o la cotización del día, no las aportaciones acumuladas: un seguro de vida en el que ha ingresado 30 000 € y que hoy vale 36 000 cuenta por 36 000. No olvide el ahorro de empresa de un antiguo empleador ni la pequeña póliza contratada por consejo de un banquero hace tiempo — son los grandes olvidados de todos los balances.
Los demás bienes. Vehículos, participaciones en sociedades, objetos de valor, préstamos que haya concedido. Muchos los excluyen para simplificar, y es razonable: se deprecian rápido y pesan poco. Cuéntelos si su importe cambia realmente el total — un coche de 25 000 € sí, un sofá no.
Lo que no cuenta: los derechos futuros. Una pensión por venir, una herencia esperada, opciones sobre acciones no consolidadas no son patrimonio, son esperanzas. Un balance patrimonial se hace sobre lo que posee hoy.
Paso 2: recensar sus deudas por el capital pendiente
Aquí una sola regla, que evita el error que más cálculos falsea: el valor de una deuda es el capital pendiente, es decir, lo que le queda por devolver hoy. Nunca la cuota mensual. Nunca el importe prestado al inicio.
Esa cifra figura en su cuadro de amortización, o en su banca en línea, en la línea «capital pendiente». En una hipoteca de 250 000 € firmada hace ocho años, puede que solo queden 165 000 € por devolver: son 165 000 € los que entran en el cálculo.
Recense todo: hipoteca, préstamo del coche, crédito al consumo, préstamo de estudios, descubierto recurrente, deuda familiar. Si tiene varios préstamos, sume sus capitales pendientes.
Paso 3: hacer la resta, con un ejemplo
Tomemos a Clara, 38 años, asalariada, propietaria de su piso.
| Activos | Valor |
|---|---|
| Piso (valor de mercado estimado) | 310 000 € |
| Cuentas de ahorro | 18 000 € |
| Seguro de vida (valor de rescate) | 27 500 € |
| Plan de acciones | 14 200 € |
| Ahorro de empresa (antiguo empleador) | 4 800 € |
| Coche | 9 000 € |
| Total activos (patrimonio bruto) | 383 500 € |
| Pasivos | Capital pendiente |
|---|---|
| Hipoteca | 214 000 € |
| Préstamo del coche | 5 500 € |
| Total pasivos | 219 500 € |
Patrimonio neto de Clara: 383 500 − 219 500 = 164 000 €.
Dos observaciones sobre este ejemplo. Primero, la diferencia entre bruto y neto: 383 500 € por un lado, 164 000 € por otro. Es la hipoteca la que marca la diferencia, y es normal a los 38 años. Segundo, los 4 800 € de ahorro de empresa: Clara los había olvidado. Ese tipo de línea, multiplicada por tres o cuatro partidas descuidadas, cambia realmente el resultado.
Para obtener esta cifra en su caso en treinta segundos, introduzca sus cuatro totales — inmuebles, ahorro e inversiones, otros bienes, deudas — en la calculadora de patrimonio neto. Sus importes se quedan en su navegador.
Paso 4: situarse, y después seguir la evolución
Una vez obtenida la cifra, la siguiente pregunta llega sola: ¿es mucho?
La única comparación honesta es con el patrimonio mediano de los hogares de su edad — no con la media, que unos pocos grandes patrimonios arrastran hacia arriba y que no describe a nadie. Según el INSEE, el instituto de estadística francés, el patrimonio neto mediano ronda los 15 000 € antes de los 30 años, 85 000 € entre los 30 y los 39, 160 000 € entre los 40 y los 49, 210 000 € entre los 50 y los 59, y alcanza su máximo en torno a los 250 000 € entre los 60 y los 69. Clara, con 164 000 € a los 38 años, está claramente por encima de la mediana de su franja. Nuestro artículo sobre el patrimonio por franja de edad explica cómo leer esas cifras — y por qué la diferencia con la mediana depende sobre todo de la herencia, del precio de la vivienda local y del calendario de vida. La calculadora usa estas mismas medianas francesas como referencia.
Pero la comparación más útil no es con los demás. Es con usted mismo, hace un año. Un patrimonio neto de 60 000 € que crece 10 000 € al año cuenta una historia mejor que uno de 150 000 € que se estanca. El cálculo solo tiene valor si se repite: rehágalo en fecha fija, una vez al trimestre o al año, y observe la curva.
Los errores que falsean el cálculo
Cuatro errores aparecen en casi todos los primeros cálculos. Conocerlos basta para evitarlos.
Contar los inmuebles al precio de compra. Un bien comprado por 200 000 € hace doce años no vale 200 000 hoy — ni necesariamente 300 000, diga lo que diga el vecino. Use transacciones reales.
Tomar la cuota en lugar del capital pendiente. Una cuota de 1 100 € no es una deuda de 1 100 €: quizá sean 180 000 € los que quedan por devolver. Esta confusión hace aparecer un patrimonio neto muy superior al real.
Olvidar activos. Ahorro de empresa, un seguro de vida antiguo, una cuenta en un segundo banco, cripto en una plataforma abandonada. Haga el inventario de una vez por todas, y anote dónde está cada línea.
Ignorar los pasivos, o contar solo una parte. En la hipoteca piensa todo el mundo. En el préstamo del coche, el crédito revolvente y el descubierto crónico, muchos menos. Y pesan en su ratio de endeudamiento, que mide qué parte de sus activos está financiada a crédito — la otra cifra a vigilar junto al patrimonio neto.
Conclusión
Calcular el patrimonio son cuatro pasos: valorar los activos a su valor de hoy, recensar las deudas por el capital pendiente, restar y situarse. La fórmula es sencilla; es el inventario el que exige cuidado, y la repetición la que da valor a la cifra.
Hágalo una primera vez con la calculadora, en treinta segundos. Después, si la cifra le interesa lo bastante como para querer volver a verla dentro de seis meses, dele un sitio donde vivir.
