Acompanhar o património no Excel, passo a passo

Uma folha de cálculo continua a ser a melhor forma de começar a acompanhar o seu património. É gratuita, não precisa de acesso a nenhuma das suas contas e obriga a fazer o que quase ninguém faz espontaneamente: olhar para todos os números no mesmo sítio, numa data fixa.

O difícil é o ficheiro sobreviver ao terceiro mês. A maioria das folhas de acompanhamento morre da mesma maneira: colunas a mais no primeiro dia, fórmulas que se partem ao primeiro copiar-colar, um histórico que se reescreve sozinho. Este tutorial descreve um método que evita essas armadilhas, passo a passo. Apoia-se no nosso modelo Excel gratuito de património, que pode descarregar para acompanhar em paralelo ou, simplesmente, reproduzir no seu próprio ficheiro.

O modelo usa os tipos de conta franceses (Livret A, PEA, assurance-vie, PER), pensados para quem tem residência fiscal em França. O método, esse, funciona em qualquer país.

O que vai construir

Uma boa folha de acompanhamento cabe em três folhas, mais as instruções:

Património: uma linha por conta, aplicação, imóvel ou crédito. É a única folha que preenche.
Síntese: o património líquido, a repartição dos ativos, o que cada um detém no casal e alguns indicadores. Tudo se calcula sozinho.
Evolução mensal: uma linha por mês e a curva do património líquido.

O modelo acrescenta uma folha «Leia-me» e exemplos fictícios que mostram como preencher: apague-os antes de começar. Não tem macros e também abre no Google Sheets (carregue o ficheiro no Google Drive e escolha «Abrir com › Google Sheets»).

Passo 1: registar o que tem e o que deve

Abra a folha «Património» e crie uma linha por elemento, ativos e dívidas na mesma tabela. Em cada linha contam quatro informações:

Nome: «Livret A», «PEA na corretora», «Apartamento Lyon»… o que lhe permita encontrar o extrato;
Tipo: escolhido numa lista, decide o grupo da linha e o seu lado (ativo ou dívida);
Proprietário: eu, cônjuge ou ambos;
Valor: o montante do dia, em euros.

O modelo propõe 23 tipos organizados em sete grupos: liquidez e poupança (conta corrente, Livret A, LDDS, LEP, PEL), bolsa (PEA, conta de títulos, ações), seguro de vida, poupança para a reforma (PER), imobiliário, SCPI e outros ativos (cripto, ouro físico, private equity, carro, objetos de valor). Os créditos imobiliários, automóveis e pessoais contam como dívidas. Há cem linhas prontas, margem de sobra.

Não se esqueça de nada que tenha valor ou que se deva: a conta corrente parada, o PEL aberto há quinze anos, o crédito automóvel. Mas não detalhe mais do que o necessário: basta uma linha por produto, não uma por fundo.

Passo 2: dar um valor a cada linha

Para as contas, vale o saldo do extrato. Para um PEA, uma conta de títulos ou um seguro de vida, use o valor de resgate ou de mercado indicado pela instituição, não a soma das suas entregas.

Para um crédito, a regra é simples e muitas vezes mal aplicada: introduza o capital em dívida, nem o montante pedido nem o total das prestações que faltam. Consta do plano de amortização ou do homebanking.

O imóvel é a linha mais delicada. Fique por uma estimativa realista do preço a que se venderia hoje, e mantenha-a: o preço de compra envelhece depressa, e um preço sonhado incha o património de uma assentada. Anote na coluna «Comentário» de onde vem o número.

Por fim, preencha a coluna «Verificado em». Parece acessória; é ela que lhe dirá, daqui a seis meses, que valores estão desatualizados. No modelo, a data fica laranja ao fim de 45 dias.

Passo 3: calcular o património líquido

O património líquido é o que tem menos o que deve. Numa folha de cálculo, a forma mais robusta de o obter não é somar células uma a uma, mas deixar que uma coluna «Lado» diga se cada linha é um ativo ou uma dívida, e somar por condição:

=SOMA.SE.S(D6:D105;I6:I105;"Ativo")-SOMA.SE.S(D6:D105;I6:I105;"Dívida")

Aqui, a coluna D contém os valores e a coluna I o lado, nas linhas 6 a 105. O lado, por sua vez, deduz-se do tipo com um PROCV numa pequena tabela oculta que associa cada tipo ao seu grupo e ao seu lado. Resultado: acrescenta uma linha, escolhe um tipo, e ela arruma-se sozinha do lado certo. Nenhuma fórmula a reescrever.

O mesmo princípio dá a repartição (SOMA.SE.S sobre o grupo) e o que cada um detém, com dois critérios:

=SOMA.SE.S(D6:D105;C6:C105;"Ambos";I6:I105;"Ativo")-SOMA.SE.S(D6:D105;C6:C105;"Ambos";I6:I105;"Dívida")

Com os exemplos fictícios do modelo, o resultado é 449 500 € de ativos (uma conta conjunta, um Livret A, um PEA, um seguro de vida, um apartamento), 185 000 € de crédito à habitação em dívida e, portanto, 264 500 € de património líquido. Se quiser verificar o seu número uma primeira vez, a calculadora de património líquido faz a mesma conta online. Para os pormenores do método, veja como calcular o património líquido.

Passo 4: manter um histórico mensal

Um património líquido isolado diz pouco. A sua trajetória, muito. A folha «Evolução mensal» recebe uma linha por mês: a data, o total dos ativos, o total das dívidas. O património líquido, a variação no mês e a variação desde o início calculam-se sozinhos, e a curva acompanha.

Há uma armadilha, uma só, mas arruína os históricos: copie os dois totais como valores, com Colar especial › Valores. Se colar a fórmula, a linha de agosto mostrará em setembro os números de setembro, e todo o histórico mudará com eles.

No modelo, os três meses de exemplo ilustram a ideia: 253 700 € em agosto, 259 350 € em setembro, 264 500 € em outubro. Os ativos sobem, a dívida desce a cada prestação, e o património líquido cresce 10 800 € em dois meses sem que nenhuma linha seja espetacular.

Passo 5: ler a repartição e os indicadores

A folha «Síntese» mostra a repartição dos seus ativos por grupo num gráfico em anel, e três indicadores:

Endividamento: dívidas a dividir por ativos. No exemplo, 185 000 € para 449 500 €, cerca de 41 %.
Poupança disponível: a parte da liquidez e das contas poupança nos seus ativos.
Maior posição: o peso do seu ativo mais importante, uma medida de concentração. Em muitos agregados é a habitação própria, e é normal.

São referências de leitura, não metas a atingir: dependem da sua idade, dos seus projetos e da sua habitação própria. O interesse está em verem-se mexer, ou não, de um mês para o outro. Para perceber exatamente o que este número mede, o nosso artigo património líquido: definição detalha o que entra e o que fica de fora.

A rotina dos dez minutos por mês

Uma vez construído o ficheiro, a manutenção é curta, desde que regular:

Escolha uma data fixa, por exemplo o primeiro fim de semana do mês.
Abra os seus extratos e atualize a coluna «Valor». No modelo, só as células douradas são para preencher.
Atualize a data das linhas que verificou.
Em «Evolução mensal», acrescente uma linha e copie os dois totais como valores.
Dê uma vista de olhos à síntese: um indicador que se mexe sem razão denuncia muitas vezes um erro de digitação.

O imóvel não precisa de ser reavaliado todos os meses; uma vez por ano chega, salvo algum acontecimento. O capital em dívida, esse, desce a cada prestação.

Os erros que falseiam a folha

Contar o imóvel em bruto, sem o crédito. É o erro mais frequente e o mais pesado. Um apartamento de 350 000 € comprado a crédito não lhe dá 350 000 € de património: no exemplo do modelo, ficam 185 000 € por pagar. Registe sempre o crédito na sua própria linha, com o capital em dívida.

Esquecer o proprietário num casal. Sem coluna de proprietário, não há forma de saber o que cada um detém, nem de ver com clareza no dia de uma doação, de uma separação ou de uma sucessão. E se cada um mantiver o seu ficheiro, a conta conjunta e o apartamento comum acabam contados duas vezes. Um só ficheiro para o agregado, com «eu», «cônjuge» e «ambos»; o nosso artigo sobre gerir o património em casal vai mais longe.

Deixar os valores envelhecer. Um seguro de vida atualizado há oito meses falseia o total sem que nada o assinale. É para isso que serve a data de verificação: uma linha laranja é uma linha a rever.

Colar fórmulas no histórico. Veja o passo 4: um histórico feito de fórmulas não é um histórico.

Manter os exemplos. As linhas fictícias do modelo servem para mostrar como preencher; se ficarem, somam-se aos seus números.

Quando a folha de cálculo deixa de chegar

A folha de cálculo faz algumas coisas muito bem: liberdade total de estrutura, é gratuita, nenhum dado em mãos de terceiros e o hábito de olhar para os seus números todos os meses. Chega enquanto o seu património couber em cerca de vinte linhas que atualiza à mão.

Torna-se penosa quando é preciso adivinhar o valor de um imóvel, voltar a escrever as cotações, manter atualizada por si a fiscalidade de cada produto, acompanhar as rendas e despesas de um imóvel arrendado ou partilhar o ficheiro a dois sem apagar o trabalho do outro. Descrevemos esses limites em porque as folhas de cálculo não bastam.

Nesse dia, nada se perde. O modelo importa-se tal como está no Patrice, gratuitamente: Definições › Importar e exportar › Importar. O Patrice reconhece as colunas Nome, Tipo, Proprietário e Valor, identifica os seus créditos como dívidas e mostra-lhe cada linha antes de a criar; o ficheiro é lido no seu navegador. As folhas de síntese e de evolução são ignoradas. O Patrice assume depois o que uma folha de cálculo faz mal: o valor do imóvel estimado com base em vendas reais, as cotações atualizadas sozinhas, a fiscalidade francesa, a gestão de arrendamentos e a utilização a dois.

Em resumo

Acompanhar o património no Excel resume-se a cinco gestos: uma linha por ativo e por dívida, valores datados, um património líquido calculado com SOMA.SE.S, um histórico copiado como valores todos os meses e uma vista de olhos à repartição. O resto é regularidade.

Para começar sem construir o ficheiro de raiz, descarregue o modelo Excel gratuito de património: sem registo, sem macros e pronto a importar no Patrice no dia em que precisar.