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Patrice
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Quanto por mês na reforma?

O capital que a sua poupança terá constituído e, sobretudo, o que paga por mês — vivendo dos juros, consumindo o capital, ou a poder de compra constante. Cada montante também em euros de hoje.

A sua poupança

O ponto de partida do cálculo

64 anos é a idade legal francesa, 67 a da taxa plena automática

Em todos os produtos: PER, seguro de vida, PEA, contas poupança

Entregas programadas incluídas

As suas hipótesesRendibilidades, inflação, idade final. Os valores propostos são prudentes; ajuste-os.

Uma hipótese, não uma promessa — 4 a 6 % para uma carteira diversificada

Mais prudente: protege-se à medida que a data se aproxima

Não a sua esperança de vida: parar aí é jogar à sorte o sobreviver-lhe

2 % é o objetivo do Banco Central Europeu

Tudo é calculado no seu navegador. Os seus montantes não são enviados, nem guardados, nem partilhados.

Indique o que põe de lado para conhecer a sua renda.

Capital na reforma

—

O capital que a sua poupança terá constituído no dia da sua reforma.

Terá entregue

—

A rendibilidade acrescenta

—

O que esse capital paga por mês

Três formas de viver dele. Não pagam o mesmo, nem deixam o mesmo para trás.

  • Vivendo dos juros—
    Nunca toca no capital: a renda nunca acaba, e o capital transmite-se por inteiro. É a única opção que resolve o risco de viver muito tempo.por mês
  • Consumindo o capital—
    O capital esgota-se na idade que fixou. A renda é bem mais alta — mas perde poder de compra todos os anos, e se ultrapassar essa idade, não resta nada.por mês
  • A poder de compra constante—
    O capital esgota-se na mesma idade, mas a renda acompanha a inflação: o último pagamento compra tanto como o primeiro. É a única das três que cumpre a promessa que se julga comprar.por mês

Apenas poupança pessoal, sem a pensão de base nem a complementar. Rendibilidade e inflação são hipóteses introduzidas.

Grátis, sem cartão bancário. Os seus dados continuam a ser seus.

O guia

Um capital não é uma resposta

Pergunte a qualquer simulador de reforma quanto terá acumulado e devolver-lhe-á um número de seis algarismos. Esse número não quer dizer nada enquanto não souber duas coisas: quanto paga por mês, e o que esse mês comprará de facto.

Comecemos pela segunda, porque é a mais dura. A 2 % de inflação — o objetivo do banco central, ou seja a hipótese baixa — um capital constituído em vinte e quatro anos perde pelo caminho 38 % do seu poder de compra. Os 400 000 € apresentados compram 249 000 de hoje. Não é um pormenor de apresentação: é a diferença entre uma reforma confortável e uma reforma apertada. Por isso cada montante desta página é dado duas vezes, e é o mesmo mecanismo que a inflação aplica a todo o seu património.

Resta a primeira pergunta: quanto por mês. Não há uma resposta mas três, e a distância entre elas é grande. Viver só dos juros nunca toca no capital: a renda é a mais baixa, mas nunca acaba e os seus filhos herdam tudo. Consumir o capital esgota-o numa idade que fixa: a renda pode duplicar, e não resta nada — nem para si se ultrapassar essa idade, nem para ninguém depois.

A terceira é a que quase ninguém calcula. Uma renda fixa de 1 800 € por mês durante trinta anos não compra o mesmo no primeiro e no último ano: a 2 % de inflação perdeu 45 % pelo caminho. A renda indexada começa mais baixa e cresce todos os anos, de modo que o último pagamento compra tanto como o primeiro. É a única das três que cumpre a promessa que se julga comprar ao ler «1 800 € por mês».

Uma última palavra sobre a idade final. O reflexo é pôr a própria esperança de vida — e é um erro, porque uma esperança de vida é uma média: metade das pessoas ultrapassa-a. Prever até aos 95 custa uma renda mais baixa; prever até aos 82 e viver até aos 92 custa dez anos sem capital. A prudência paga-se uma vez, a imprudência na idade em que já nada se pode fazer.

Prever até
A idade até à qual a renda deve durar. Fixá-la na esperança de vida é jogar a velhice à sorte: metade das pessoas ultrapassa-a e fica sem capital. Daí os 95 anos propostos por defeito.
Euros de hoje
O que valerá uma quantia futura, expressa no que compra agora. A 2 % de inflação, 1 000 € daqui a vinte e quatro anos compram 621 €: o único número comparável com o seu orçamento atual.
Taxa de levantamento
A parte do capital retirada todos os anos. Viver só dos juros é levantar exatamente a rendibilidade; consumir o capital é levantar mais, e esgotá-lo no fim.
Sequência das rendibilidades
A ordem por que chegam os anos bons e os maus. Duas reformas com a mesma rendibilidade média acabam muito diferentes se uma sofre a queda no início: levanta-se então de um capital reduzido, e já não se recupera.

Os quatro números a reunir

  1. O que já tem

    PER, seguro de vida, PEA, contas poupança: tudo o que se destina à reforma, em todos os produtos. É metade do resultado — o capital inicial capitaliza durante todo o período.

  2. O que entrega

    O montante mensal, entregas programadas incluídas. A vinte anos de horizonte, mais 100 € por mês pesam muito; a cinco, bastante menos. É o horizonte que faz o trabalho, não o montante.

  3. As suas hipóteses de rendibilidade

    Duas taxas, não uma: a da fase de poupança e a da reforma — mais prudente, porque nos protegemos à medida que a data se aproxima. Seja modesto: um ponto a mais muda tudo, e ninguém o garante.

  4. A idade até à qual prever

    Não a sua esperança de vida. Leve largo: é a única variável cujo erro se descobre demasiado tarde para o corrigir.

Este simulador cobre apenas a sua poupança PESSOAL: a pensão de base e a complementar acrescentam-se, e o seu extrato de carreira estima-as muito melhor do que nós poderíamos. Ignora também a fiscalidade dos levantamentos, que depende do produto — precisamente a questão que resolve o PER contra o PEA. E supõe uma rendibilidade constante, coisa que os mercados não são: para testar uma trajetória em vez de uma média, simule a evolução do seu património, e depois [faça as contas ao que tem hoje](netWorth).

Uma projeção vale o que valem os seus números

Este simulador parte de dois montantes escritos à mão. O Patrice mantém a sua poupança real atualizada — todos os produtos, todas as contas — e projeta a partir do que tem de facto, não do que se lembra.

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Perguntas frequentes

Não. Cobre apenas a sua poupança pessoal — PER, seguro de vida, PEA, contas poupança. A pensão de base e a complementar acrescentam-se, e o seu extrato de carreira em info-retraite.fr estima-as a partir dos seus trimestres reais, o que nenhum simulador generalista consegue fazer. Some as duas para ter o seu rendimento de reforma completo.

Porque uma esperança de vida é uma média, e metade das pessoas ultrapassa-a. Construir o plano sobre ela é jogar a velhice à sorte: se ganhar, passa os últimos anos sem capital. Prever com margem baixa a renda algumas centenas de euros; enganar-se no outro sentido custa anos inteiros. É também o que resolve a opção «viver dos juros», que nunca se esgota.

A renda fixa paga o mesmo montante todos os meses durante toda a reforma. Como os preços sobem, compra cada vez menos: a 2 % de inflação durante trinta anos, o último pagamento compra menos 45 % do que o primeiro. A renda indexada começa mais baixa mas cresce com a inflação, de modo que o seu nível de vida não muda. Ambas esgotam o capital na mesma idade.

Nenhuma está garantida, e é por isso que o campo é seu. Como referência, uma carteira diversificada em períodos longos situou-se entre 4 e 6 % ao ano antes de inflação, e um fundo em euros bastante abaixo. Puxe para a parte baixa: uma projeção demasiado otimista só se corrige ao descobrir, aos sessenta, que falta um terço do capital.

Não, e esse é o limite honesto deste simulador. A ordem por que chegam os anos bons e os maus conta tanto como a sua média: duas reformas com a mesma rendibilidade média acabam muito diferentes se uma sofre a queda nos primeiros anos, porque se levanta então de um capital reduzido e já não se recupera. Tome o resultado como uma ordem de grandeza, não como uma previsão.

Não. O cálculo corre inteiramente no seu navegador, em JavaScript: nem a sua idade, nem o seu capital, nem as suas entregas saem do seu aparelho. Nada é enviado para um servidor, nada é guardado, e fechar o separador apaga tudo. Não há conta a criar nem endereço a deixar.