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Patrice
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Quanto posso pedir emprestado?

O orçamento imobiliário que uma prestação permite, ou a prestação de um imóvel visado — seguro, custos de escritura e entrada incluídos, com o limite de 35 % que o seu banco aplica.

O que procura?
O seu projeto

Seguro incluído — é assim que o banco a conta

Os bancos pedem em geral pelo menos para cobrir os custos de escritura

Sobretudo imposto de transmissão: 7 a 8 % no usado, 2 a 3 % no novo

Sem seguro — é a taxa que o banco anuncia

Em % do capital emprestado, por ano — 0,10 a 0,50 % consoante a idade

25 anos no máximo, salvo carência no novo

A sua situação — para o limite de 35 %

Antes de impostos, com subsídios — deixe a zero para ignorar o limite de 35 %

Automóvel, consumo, outro crédito à habitação: as prestações contam para o limite

Os seus montantes nunca são transmitidos: o cálculo é feito no seu dispositivo. Apenas é registada uma medição de audiência anónima (página vista, clique), sem qualquer valor.

Indique uma prestação e um prazo para conhecer o seu orçamento.

Orçamento imobiliário

—

O orçamento imobiliário que a sua prestação permite, custos de escritura incluídos.

Capital emprestado

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Prestação total

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A sua taxa de esforço e o que o limite de 35 % permite.

Um cálculo, não uma aprovação — os pressupostos estão nas perguntas frequentes.

Grátis, sem cartão, sem ligação às suas contas bancárias.

O guia

O que o banco olha realmente

Antes de visitar, a boa pergunta não é « quanto custa este imóvel? » mas « quanto posso pedir emprestado? ». Calcula-se ao contrário: de uma prestação suportável para um capital, e do capital para um orçamento — porque o que compra é o preço MAIS os custos de escritura, menos a sua entrada.

Desde janeiro de 2022 a recomendação do HCSF é vinculativa: a [taxa de esforço](debtRatio) não ultrapassa 35 % do rendimento líquido, SEGURO INCLUÍDO, e o prazo não ultrapassa 25 anos. Um banco pode afastar-se dela, mas apenas em 20 % da produção trimestral, reservado em larga medida a quem compra a primeira habitação própria. Um simulador que ignora esse limite anuncia capacidades que ninguém financiará.

O seguro associado é a rubrica que se esquece e que pesa. A 0,34 % sobre 250 000 €, custa 71 € por mês durante vinte anos, ou seja 17 000 € — e entra nos 35 %. Desde a lei Lemoine de 2022 pode ser denunciado a qualquer momento: é a alavanca mais simples para baixar uma prestação já assinada.

taxa de esforço
A parte do seu rendimento líquido absorvida pelas prestações de crédito, seguro incluído, em todos os empréstimos. É o primeiro número que um banco olha.
seguro de vida associado
A cobertura de morte e invalidez exigida pelo banco. A apólice de grupo calcula-a sobre o capital inicial; uma apólice externa calcula-a muitas vezes sobre o capital em dívida, e custa menos.
custos de escritura
Chamados impropriamente custos de notário: são sobretudo impostos de transmissão pagos ao Estado e às autarquias. 7 a 8 % do preço no usado, 2 a 3 % no novo.
HCSF
O Haut Conseil de Stabilité Financière francês. A sua recomendação de 2021, vinculativa desde janeiro de 2022, limita a taxa de esforço a 35 % e o prazo a 25 anos. Um banco pode afastar-se dela em 20 % da produção trimestral.

Como ler o resultado

  1. O orçamento, não o capital

    O número principal é o preço do imóvel a que pode aspirar, com custos de escritura e entrada. É o que serve perante um anúncio; o capital emprestado não se compara com nada.

  2. A prestação com seguro

    É a que o banco conta nos 35 % e a que sai da sua conta. Um simulador que mostra a prestação sem seguro subestima o seu esforço em 5 a 10 %.

  3. A taxa de esforço

    Indique o rendimento líquido e os créditos em curso: a ferramenta diz se o banco o acompanhará e, se não, que prestação e que capital aceitará. É a diferença entre uma simulação e uma esperança.

  4. O custo do crédito

    A barra mostra o que reembolsa além do capital: juros e seguro. Alargar o prazo baixa a prestação e sobe esse custo — mude o prazo e verá os dois de uma vez.

Uma capacidade de endividamento não é uma aprovação de crédito. O banco olha também para o que lhe resta para viver depois da prestação, a estabilidade dos rendimentos, a poupança após a entrada e o salto entre a renda atual e a futura prestação. Veja também quanto rende um imóvel arrendado e [como situar este projeto no seu património](netWorth).

Uma compra pesa-se no conjunto do seu património

Uma capacidade de endividamento nada diz sobre o que fica depois. O Patrice segue os seus rendimentos, os créditos em curso e a poupança, calcula a taxa de esforço real e projeta o que a compra muda a dez anos. A conta é gratuita; a demonstração mostra a aplicação com dados de exemplo.

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Perguntas frequentes

Não. O cálculo corre inteiramente no seu navegador, no seu dispositivo: nenhum valor é enviado para um servidor e nada fica quando fecha o separador — exceto, apenas neste dispositivo, os valores que escreveu, para que mudar de língua não esvazie o formulário.

Da recomendação do Haut Conseil de Stabilité Financière francês, juridicamente vinculativa para os bancos desde janeiro de 2022. Limita a taxa de esforço a 35 % do rendimento líquido, seguro incluído, e o prazo a 25 anos — 27 com carência no novo. Os bancos guardam uma margem de 20 % da produção trimestral para se afastarem dela.

Porque o banco o conta assim e porque sai da sua conta todos os meses. É a diferença mais frequente entre um simulador e uma proposta: a 0,34 % sobre 250 000 €, o seguro acrescenta 71 € por mês, o que pode levar um processo de 34 % para 36 % de esforço.

Sobre o capital inicial, como fazem a maioria das apólices de grupo bancárias: o prémio é então constante em todo o prazo. Uma apólice externa calcula-o muitas vezes sobre o capital em dívida, logo decrescente, e custa bastante menos. Este simulador adota o pressuposto mais comum, e por isso o mais prudente.

Sobretudo impostos de transmissão pagos ao Estado e às autarquias, mais os honorários do notário, que são apenas uma pequena parte. Conte 7 a 8 % do preço no usado e 2 a 3 % no novo. Raramente são financiados: é para isso que serve antes de mais a entrada.

Nenhuma norma a impõe, mas a prática bancária pede pelo menos com que cobrir os custos de escritura, cerca de 10 % do preço no usado. Uma entrada maior reduz o capital emprestado, logo a prestação e a taxa de esforço — e melhora a taxa obtida.

Não. O banco olha também para o que lhe resta para viver depois da prestação, a estabilidade dos rendimentos, a poupança após a entrada, o salto face à renda atual e a natureza do imóvel. Este cálculo diz se o projeto entra nos critérios numéricos, não se o processo passará.