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Patrice
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Arrendar ou comprar?

Comprar a sua habitação própria, ou continuar a arrendar e investir a diferença: o património de cada caminho no seu horizonte, e o ano em que comprar alcança arrendar.

A sua situação

Se comprar

Sem custos de aquisição

O que paga na escritura. O inquilino investe a mesma soma.

Sobretudo impostos de transmissão: cerca de 8 % no usado em França, 2 a 3 % no novo

Sem seguro

Na maioria das vezes, 20 ou 25 anos

Por ano. Depois sobe ao ritmo da renda.

Por ano, a parte que um inquilino não pagaria

Por ano, em % do valor do imóvel: 1 % é uma referência habitual

Se arrendar

Por uma habitação comparável, despesas incluídas

Os índices de rendas variaram entre 0 e 3,5 % ao ano na última década

As suas hipóteses

Uma hipótese. Pode ser nula ou negativa.

Uma hipótese, antes de impostos. É o que renderia o dinheiro que o inquilino investe.

Quanto tempo conta ficar nesta habitação

Estas duas taxas decidem quase tudo, e ninguém as conhece de antemão. São as suas: experimente várias.

Custos de venda, imposto, seguros

Mediação e certificados, em % do valor. 0 se vender sem mediador.

30 % com a taxa única francesa. Use a do seu país.

Em % do capital emprestado, por ano

Por ano, acima do que pagaria um inquilino

Os seus montantes nunca são transmitidos: o cálculo é feito no seu dispositivo. Só é registada uma medição de audiência anónima (página vista, clique), sem qualquer valor.

Indique o preço do imóvel e a renda para comparar os dois caminhos.

Património líquido aos 15 anos

—

O património de cada caminho no seu horizonte, com o mesmo orçamento.

Comprar

—

Património líquido aos 15 anos

Arrendar e investir

—

Património líquido aos 15 anos

O ano de equilíbrioO primeiro ano em que o património de quem compra iguala ou ultrapassa o do inquilino. Antes, os custos de aquisição e de venda ainda pesam.

O ano em que comprar alcança arrendar, se o alcançar.

Um cálculo com as suas hipóteses, não um conselho — o método está detalhado nas perguntas frequentes.

Grátis, sem cartão bancário, sem ligação às suas contas.

O guia

Comparar dois patrimónios, não uma prestação e uma renda

A pergunta está mal posta quando se compara uma prestação com uma renda. O proprietário reembolsa um capital que voltará a ter; o inquilino paga um serviço que não voltará a ter. Mas o inquilino fica com a entrada, e muitas vezes com parte de cada mês. A única comparação justa acompanha dois agregados com o mesmo orçamento: o que um não gasta, investe.

Comprar parte em desvantagem. Os custos de aquisição, cerca de 8 % do preço no usado em França, perdem-se na escritura, e os custos de venda esperam à saída. São precisos anos de capital amortizado e, se acontecer, de subida de preços para os apagar. Por isso o horizonte conta tanto como o preço: a três anos, comprar raramente está à frente; a vinte, muitas vezes está.

Dois números decidem quase tudo, e nenhum se conhece de antemão: a variação do preço do imóvel e o rendimento do investimento do inquilino. A ferramenta não os propõe: é você que os escreve. Mova um deles um ponto e veja o ano de equilíbrio deslocar-se. É a pergunta que faz o artigo sobre o património aos 30: comparar, com os números na mão.

investir a diferença
Os dois agregados gastam a mesma soma todos os meses. Quem gasta menos investe a diferença: o inquilino enquanto o crédito custar mais do que a renda, o proprietário depois.
ano de equilíbrio
O primeiro ano em que o património de quem compra iguala ou ultrapassa o do inquilino. Antes, os custos de aquisição e de venda ainda pesam.
custos de aquisição
Sobretudo impostos de transmissão. Em França, cerca de 8 % do preço no usado e 2 a 3 % no novo. Perdem-se na escritura.
habitação própria permanente
Em França, a mais-valia na venda da habitação principal está isenta de imposto e de contribuições sociais, pelo que a ferramenta não aplica imposto ao imóvel. Verifique a regra do seu país.

Como ler o resultado

  1. O mesmo orçamento, dois usos

    Todos os meses, os dois agregados gastam a mesma soma. O proprietário paga o crédito e os custos, o inquilino a renda, e quem gasta menos investe a diferença. Sem esta regra, comprar ganharia sempre: comparar-se-ia uma poupança forçada com nenhuma poupança.

  2. O património, não a prestação

    O número principal é o que cada agregado teria se vendesse tudo no horizonte: o imóvel menos os custos de venda e o crédito em dívida, o investimento menos o imposto sobre os ganhos.

  3. O ano de equilíbrio

    É o primeiro ano em que comprar alcança arrendar. Se pensa mudar-se antes, a compra custa-lhe; se ficar depois, compensa, com as suas hipóteses.

  4. As suas hipóteses, não as nossas

    Um preço que sobe 2 % ao ano ou que estagna, um investimento a 2 % ou a 5 %: a distância entre estes cenários ultrapassa muitas vezes a distância entre os dois caminhos. Experimente vários antes de ficar com um número.

Este cálculo não diz se deve comprar. Não vê o que conta tanto como o dinheiro: a estabilidade de uma casa própria, a liberdade de partir, o tamanho da família daqui a dez anos. Mede o lado financeiro, com as suas hipóteses. Veja também [o que a flat tax realmente leva](flatTax) e o que a inflação faz a um património.

Uma decisão pesa-se no conjunto do seu património

Arrendar ou comprar marca o seu património durante vinte anos. O Patrice acompanha os seus imóveis, créditos e poupanças, e projeta o que uma compra muda a dez anos, com os seus próprios números. A conta é gratuita; a demo mostra a aplicação com dados de exemplo.

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Perguntas frequentes

Não. O cálculo corre inteiramente no seu navegador, no seu dispositivo: nenhum valor é enviado para um servidor e nada fica quando fecha o separador — exceto, apenas neste dispositivo, os valores que escreveu, para que mudar de língua não esvazie o formulário.

Porque é a única comparação justa. No dia da escritura, quem compra paga a entrada: o inquilino investe a mesma soma. Depois, todos os meses, o proprietário paga o crédito, o seguro, o imposto, o condomínio e a manutenção; o inquilino paga a renda e investe a diferença. Quando o crédito está pago, ou se a renda for mais cara desde o início, é o proprietário que investe a diferença. Os dois agregados gastam, portanto, exatamente a mesma soma.

Em França, não: a mais-valia na venda da habitação principal está isenta de imposto sobre o rendimento e de contribuições sociais, pelo que a ferramenta não aplica imposto ao imóvel. Noutros países a regra varia: verifique a do seu. Os ganhos do investimento do inquilino são tributados à taxa que escolher.

É uma hipótese, e cabe-lhe a si. Um depósito a prazo, um fundo de capital garantido ou uma carteira de ações não têm nem o mesmo rendimento esperado nem o mesmo risco. Comparar um imóvel com um investimento mais arriscado é comparar dois riscos diferentes: experimente várias taxas. O Patrice não recomenda nenhum investimento.

É a taxa única francesa sobre rendimentos de capital: 12,8 % de imposto e 17,2 % de contribuições sociais sobre os ganhos de uma conta de títulos. Use a taxa do seu país ou da sua conta. O imposto incide apenas sobre os ganhos, como se o investimento fosse vendido na data indicada.

Porque os três acompanham, a longo prazo, o custo da habitação. A ferramenta aplica o mesmo aumento à renda, ao imposto sobre imóveis, ao condomínio e ao seguro. A manutenção é uma percentagem do valor do imóvel: acompanha a variação de preço que indicou.

Os apoios à compra; a renegociação ou a amortização antecipada do crédito; obras de vulto; uma mudança antes do horizonte; e a inflação, já que todos os montantes estão em euros correntes, dos dois lados. Também nada diz do que não se quantifica: a estabilidade, a liberdade de partir.

Não. O Patrice mede e visualiza, não aconselha. O resultado descreve em que se tornam dois patrimónios com as hipóteses que indicou; muda assim que elas mudam, e nenhuma é uma previsão.