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Fondo di emergenza: quanto risparmiare e dove tenerlo
Quanto deve essere il fondo di emergenza? Dove tenerlo? Una guida pratica per costruire la vostra sicurezza finanziaria.
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Calcolo dell'indipendenza finanziaria
Il capitale che sostituirebbe il Suo reddito, l'anno in cui lo raggiungerebbe e ciò che cambia ogni punto di risparmio in più. Tutto in euro di oggi.
Le Sue ipotesiLe tre cifre che non controlla. Le cambi: il risultato si muove più di quanto creda.
Quanto preleverebbe ogni anno. Il 4 % è il riferimento, il 3 % la versione prudente.
Un'ipotesi, non una promessa — dal 5 al 7 % su un orizzonte lungo
Il 2 % è l'obiettivo della Banca centrale europea
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Il capitale che Le serve
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Il capitale che, prelevato al tasso scelto, coprirebbe le Sue spese senza stipendio.
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Esclusa la fiscalità del prelievo, che dipende dal paese e dall'involucro. Rendimento, inflazione e tasso di prelievo sono ipotesi inserite.
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La guida
Non è il Suo stipendio a decidere la data
L'indipendenza finanziaria sta in una divisione: le spese annue divise per il tasso al quale preleverà il capitale. Al 4 % equivale a moltiplicare per 25 — 25 200 € di spese annue richiedono 630 000 €. Tutti i calcolatori sul tema si fermano lì, ed è un peccato, perché il numero non è la domanda interessante.
La domanda interessante è: quando? E la risposta non dipende quasi dal reddito. Una famiglia da 3 000 € che risparmia 900 € e una da 6 000 € che ne risparmia 1 800 hanno lo stesso tasso di risparmio, il 30 %, e la stessa data d'arrivo. La seconda punta a un obiettivo doppio, ma lo raggiunge il doppio più in fretta. I due effetti si annullano esattamente.
Ciò che resta, neutralizzato il reddito, è il tasso di risparmio — e agisce DUE volte. Passare dal 30 % al 40 % aggiunge un terzo al versamento mensile e toglie insieme un decimo alle spese, quindi 90 000 € all'obiettivo. Con le nostre ipotesi l'arrivo passa da 28,8 anni a 21,9: sette anni guadagnati per dieci punti. Dal 40 al 50 se ne guadagnano altri cinque e mezzo. La tabella di questa pagina fa quel calcolo sulle SUE cifre, ed è l'unica cosa davvero utile che abbia da mostrare.
Due cautele, perché l'aritmetica è pulita e la vita no. La regola del 4 % viene da uno studio americano del 1998 su pensionamenti di trent'anni; chi si ferma a quaranta ne ha cinquanta davanti, e il margine si assottiglia. Lo stesso studio non dice nulla sulle imposte al prelievo, che dipendono dal paese e dall'involucro. Un tasso del 3 % costa un terzo di capitale in più e assorbe entrambe le cose.
E un'osservazione che vale più del resto: un tasso di risparmio del 50 % non si ottiene mai dimezzando le spese. Si ottiene non lasciando che le spese seguano il reddito — l'unica decisione di questa pagina, e si prende a ogni aumento di stipendio.
- Indipendenza finanziaria
- Il momento in cui il reddito del Suo capitale copre le Sue spese e lavorare diventa una scelta. Non è la pensione: non c'è età, né diritto, né assegno — solo un capitale e un tasso di prelievo.
- Tasso di prelievo
- La quota di capitale prelevata ogni anno per vivere. Il consueto 4 % viene da uno studio americano del 1998 su un portafoglio metà azioni metà obbligazioni tenuto trent'anni: è una probabilità di non restare a secco, non una garanzia, e ignora le imposte.
- Tasso di risparmio
- La quota del Suo reddito netto che mette da parte. È l'unica cifra di questa pagina che decida davvero la data: al 10 % serve una vita intera, al 50 % una quindicina d'anni — e l'entità del reddito conta pochissimo.
- Rendimento reale
- Ciò che resta del rendimento una volta tolta l'inflazione. Si compone anziché sottrarsi: un 6 % con inflazione al 2 % non fa 4,00 % ma 3,92 %, e lo scarto si paga in mesi su trent'anni.
Le quattro leve, dalla più decisiva alla meno
Il tasso di risparmio
Il primo, di gran lunga. Dieci punti in più tolgono dai cinque ai sette anni, e l'effetto non si indebolisce salendo: è l'unica leva che agisce insieme sul versamento e sull'obiettivo.
Il tasso di prelievo
Il più discreto e il più pesante. Passare dal 4 % al 3 % moltiplica l'obiettivo per 1,33 e aggiunge una buona decina d'anni. È il prezzo della prudenza, e si paga in tempo.
Il capitale già presente
Lavora senza di Lei, e il suo peso cresce con gli anni. Dieci anni di anticipo su un capitale iniziale valgono più di dieci punti di risparmio trovati a metà strada.
Il rendimento
Quello citato per primo e controllato per ultimo. Prenda la parte bassa della forchetta: un'ipotesi ottimistica si corregge solo scoprendo, troppo tardi, che mancano cinque anni.
Prima di puntare all'indipendenza, due cose vanno fatte in quest'ordine: tenere un fondo di emergenza, perché un imprevisto pagato a credito cancella tre anni di sforzo, e [fare il conto di ciò che ha già](netWorth), perché una proiezione vale quanto il suo punto di partenza. Solo dopo diventa utile la questione dell'importo mensile — e il percorso di un patrimonio reale non somiglia mai alla curva liscia di questa pagina.
Un tasso di risparmio si misura, non si stima
Qui digita ciò che crede di mettere da parte. Patrice lo constata: tiene aggiornato il Suo patrimonio mese dopo mese, e lo scarto tra risparmio previsto e risparmio reale è la prima cosa che si vede.
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Domande frequenti
Spese annue divise per il tasso di prelievo annuo. Al 4 % equivale a moltiplicare le spese per 25: 2 100 € al mese, cioè 25 200 € all'anno, richiedono 630 000 €. Al 3 % lo stesso tenore di vita ne richiede 840 000. Questa pagina deduce le Sue spese dal reddito meno il risparmio, perché le due cifre restino coerenti tra loro.
È un riferimento, non una garanzia. Viene dallo studio Trinity (1998), che ha testato un portafoglio metà azioni metà obbligazioni su finestre di trent'anni della storia americana e ha rilevato che un prelievo iniziale del 4 % indicizzato all'inflazione ha quasi sempre tenuto. Tre limiti: solo trent'anni, un solo mercato e nessuna imposta. Per un'indipendenza raggiunta presto, dal 3 % al 3,5 % è la pratica prudente, ed è per questo che qui il tasso resta modificabile.
Perché un reddito più alto aumenta il versamento mensile E l'obiettivo nella stessa proporzione, non appena il tenore di vita lo segue. Due famiglie che risparmiano il 30 % del reddito arrivano alla stessa data, che il reddito sia di 3 000 € o di 6 000 €. A cambiare tutto è lo scarto tra ciò che entra e ciò che esce — il tasso di risparmio, non lo stipendio.
In euro di oggi, ovunque. Il rendimento impiegato è quello reale, al netto dell'inflazione, così l'obiettivo non si muove nel tempo. È l'unica presentazione confrontabile con il Suo bilancio attuale. La cifra in euro correnti — quella dell'estratto conto — è richiamata sotto il risultato: è sempre più grande, di circa un terzo su venticinque anni con il 2 % di inflazione.
La data si allontana. Questa pagina suppone che il risparmio mensile segua l'inflazione — è ciò che permette di contare tutto in euro di oggi con un versamento costante. Se il Suo stipendio resta fermo in termini nominali per vent'anni, lo sforzo reale cala ogni anno e la data indicata qui è ottimistica. Un adeguamento annuo, anche piccolo, basta a ritrovare l'ipotesi.
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