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Patrice
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Quanto posso farmi prestare?

Il budget immobiliare che una rata consente, o la rata di un immobile mirato — assicurazione, imposte di trasferimento e anticipo compresi, con il limite del 35 % che la Sua banca applica.

Che cosa cerca?
Il Suo progetto

Assicurazione compresa — è così che la conta la banca

Le banche chiedono di norma almeno di che coprire le imposte di trasferimento

Soprattutto imposte di trasferimento: dal 7 all'8 % sull'usato, dal 2 al 3 % sul nuovo

Senza assicurazione — è il tasso che la banca espone

In % del capitale erogato, all'anno — dallo 0,10 allo 0,50 % secondo l'età

25 anni al massimo, salvo preammortamento sul nuovo

La Sua situazione — per il limite del 35 %

Al lordo delle imposte, premi compresi — lasci a zero per ignorare il limite del 35 %

Auto, credito al consumo, altro mutuo: le loro rate entrano nel limite

I Suoi importi non vengono mai trasmessi: il calcolo avviene sul Suo dispositivo. Viene registrata solo una misurazione anonima (pagina vista, clic), senza alcuna cifra.

Inserisca una rata e una durata per conoscere il Suo budget.

Budget immobiliare

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Il budget immobiliare che la Sua rata consente, imposte d'acquisto comprese.

Capitale erogato

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Rata totale

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Il Suo tasso di sforzo e quanto consente il limite del 35 %.

Un calcolo, non una delibera — le ipotesi sono dettagliate nelle domande frequenti.

Gratuito, senza carta di credito, senza collegamento ai Suoi conti.

La guida

Che cosa guarda davvero la banca

Prima di visitare, la domanda giusta non è « quanto costa questo immobile? » ma « quanto posso farmi prestare? ». Si calcola all'indietro: da una rata sostenibile a un capitale, e dal capitale a un budget — perché ciò che compra è il prezzo PIÙ le imposte d'acquisto, meno il Suo anticipo.

Da gennaio 2022 la raccomandazione dell'HCSF è vincolante: il [tasso di sforzo](debtRatio) non supera il 35 % del reddito netto, ASSICURAZIONE COMPRESA, e la durata non supera i 25 anni. Una banca può derogarvi, ma solo sul 20 % della produzione trimestrale, riservato in larga parte a chi acquista la prima abitazione principale. Un simulatore che ignora quel limite annuncia capacità che nessuno finanzierà.

L'assicurazione sul mutuo è la voce che si dimentica e che pesa. Allo 0,34 % su 250 000 €, costa 71 € al mese per vent'anni, cioè 17 000 € — ed entra nel 35 %. Dalla legge Lemoine del 2022 si può disdire in qualsiasi momento: è la leva più semplice per abbassare una rata già firmata.

tasso di sforzo
La quota del Suo reddito netto assorbita dalle rate dei finanziamenti, assicurazione compresa, su tutti i prestiti. È il primo numero che guarda una banca.
assicurazione sul mutuo
La copertura caso morte e invalidità richiesta dalla banca. La polizza collettiva la calcola sul capitale iniziale; una polizza esterna spesso sul debito residuo, e costa meno.
imposte d'acquisto
Impropriamente dette spese notarili: sono soprattutto imposte di trasferimento versate allo Stato e agli enti locali. Dal 7 all'8 % del prezzo sull'usato, dal 2 al 3 % sul nuovo.
HCSF
L'Haut Conseil de Stabilité Financière francese. La sua raccomandazione del 2021, vincolante da gennaio 2022, limita il tasso di sforzo al 35 % e la durata a 25 anni. Una banca può derogarvi sul 20 % della produzione trimestrale.

Come leggere il risultato

  1. Il budget, non il capitale

    La cifra principale è il prezzo dell'immobile a cui può puntare, imposte d'acquisto e anticipo compresi. È quella che serve davanti a un annuncio; il capitale erogato non si confronta con nulla.

  2. La rata con l'assicurazione

    È quella che la banca conta nel 35 % e quella che esce dal Suo conto. Un simulatore che mostra la rata senza assicurazione sottostima il Suo sforzo del 5-10 %.

  3. Il tasso di sforzo

    Indichi reddito netto e finanziamenti in corso: lo strumento dice se la banca La seguirà e, in caso contrario, quale rata e quale capitale accetterà. È la differenza tra una simulazione e una speranza.

  4. Il costo del credito

    La barra mostra quanto rimborsa oltre al capitale: interessi e assicurazione. Allungare la durata abbassa la rata e alza quel costo — cambi la durata e vedrà entrambi in una volta.

Una capacità di indebitamento non è una delibera. La banca guarda anche a quanto Le resta per vivere pagata la rata, alla stabilità dei redditi, ai risparmi dopo l'anticipo e al salto tra l'affitto attuale e la rata futura. Veda anche quanto rende un immobile affittato e [come collocare questo progetto nel Suo patrimonio](netWorth).

Un acquisto si pesa sull'insieme del patrimonio

Una capacità di indebitamento non dice nulla di ciò che resta dopo. Patrice segue i Suoi redditi, i finanziamenti in corso e i risparmi, calcola il tasso di sforzo reale e proietta ciò che l'acquisto cambia su dieci anni. L'account è gratuito; la demo mostra l'applicazione con dati di esempio.

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Domande frequenti

No. Il calcolo avviene interamente nel Suo browser, sul Suo apparecchio: nessuna cifra viene inviata a un server e nulla resta alla chiusura della scheda — salvo, solo su questo apparecchio, i valori digitati, perché cambiare lingua non svuoti il modulo.

Dalla raccomandazione dell'Haut Conseil de Stabilité Financière francese, giuridicamente vincolante per le banche da gennaio 2022. Limita il tasso di sforzo al 35 % del reddito netto, assicurazione compresa, e la durata a 25 anni — 27 con preammortamento sul nuovo. Le banche mantengono un margine del 20 % della produzione trimestrale per derogarvi.

Perché la banca la conta così e perché esce dal Suo conto ogni mese. È lo scarto più frequente tra un simulatore e un'offerta: allo 0,34 % su 250 000 €, l'assicurazione aggiunge 71 € al mese, il che può portare una pratica dal 34 % al 36 % di sforzo.

Sul capitale iniziale, come fa la maggior parte delle polizze collettive bancarie: il premio è allora costante per tutta la durata. Una polizza esterna la calcola spesso sul debito residuo, quindi decrescente, e costa nettamente meno. Questo simulatore adotta l'ipotesi più diffusa, e perciò la più prudente.

Soprattutto imposte di trasferimento versate allo Stato e agli enti locali, più il compenso del notaio, che ne è solo una piccola parte. Conti dal 7 all'8 % del prezzo sull'usato e dal 2 al 3 % sul nuovo. Raramente vengono finanziate: è a questo che serve prima di tutto l'anticipo.

Nessuna norma lo impone, ma la prassi bancaria chiede almeno di che coprire le imposte d'acquisto, circa il 10 % del prezzo sull'usato. Un anticipo maggiore riduce il capitale erogato, quindi la rata e il tasso di sforzo — e migliora il tasso ottenuto.

No. La banca guarda anche a quanto Le resta per vivere pagata la rata, alla stabilità dei redditi, ai risparmi dopo l'anticipo, al salto rispetto all'affitto attuale e alla natura dell'immobile. Questo calcolo dice se il progetto rientra nei criteri numerici, non se la pratica passerà.