Come calcolare il proprio patrimonio: il metodo in 4 passi, con esempio

«Quanto vale il mio patrimonio?» La domanda sembra semplice. Eppure la maggior parte delle persone non sa rispondere in meno di un minuto — non per mancanza di denaro, ma perché nessuno ha mai mostrato loro come fare la somma. Un appartamento con il mutuo, una polizza vita aperta dieci anni fa, un piano azionario, un'auto, un prestito al consumo: come si conta tutto questo?

Se vuole la cifra subito, il calcolatore di patrimonio netto fa il calcolo in quattro campi, nel Suo browser, e La colloca rispetto alla mediana francese della Sua età. Se vuole capire che cosa sta calcolando — ed evitare gli errori che falsano il risultato di decine di migliaia di euro —, questo articolo Le dà il metodo completo, con un esempio numerico dall'inizio alla fine.

Che cosa si calcola davvero: il patrimonio netto

Quando si parla di «calcolare il patrimonio», si parla quasi sempre del patrimonio netto: ciò che Le resterebbe se vendesse tutto ciò che possiede e rimborsasse tutto ciò che deve.

La formula sta in una riga:

Patrimonio netto = Attività − Passività

Le attività sono tutto ciò che ha un valore di rivendita: immobili, risparmi, investimenti, criptovalute, quote societarie, oggetti di valore. Le passività sono tutto ciò che deve: mutuo, prestito auto, credito al consumo, scoperto.

Il patrimonio lordo — la somma delle attività, senza dedurre i debiti — è la cifra che si cita spontaneamente, ed è quella sbagliata. Una coppia proprietaria di un appartamento da 400 000 € con 320 000 € di mutuo residuo ha un patrimonio lordo comodo e un patrimonio netto di 80 000 €. Sono due realtà molto diverse; solo la seconda descrive la loro situazione. Il nostro articolo sulla definizione di patrimonio netto approfondisce questa distinzione.

Passo 1: elencare e valutare le attività

È il passo più lungo, e quello in cui si dimenticano più cose. Proceda per categoria, annotando per ogni voce il suo valore di oggi — non quello che ha pagato, non quello che spera.

Gli immobili. Prima casa, seconda casa, immobile in affitto, posto auto, quote di fondi immobiliari. Prenda il valore di mercato: il prezzo a cui il bene si venderebbe adesso. I registri pubblici delle compravendite danno una stima affidabile a partire dalle vendite recenti nella Sua zona. Resista alla tentazione di arrotondare per eccesso — è l'errore più frequente, e gonfia il risultato del 10-20 % senza che nessuno se ne accorga.

Risparmi e investimenti. Conti correnti, conti di risparmio, polizze vita, piani azionari, conti titoli, previdenza complementare e risparmio aziendale, criptovalute. Prenda il valore di riscatto o la quotazione del giorno, non i versamenti cumulati: una polizza vita in cui ha versato 30 000 € e che oggi ne vale 36 000 conta per 36 000. Non dimentichi il risparmio aziendale di un ex datore di lavoro né la piccola polizza sottoscritta tempo fa su consiglio di un bancario — sono i grandi dimenticati di ogni bilancio.

Gli altri beni. Veicoli, quote societarie, oggetti di valore, prestiti che ha concesso. Molti li escludono per semplicità, ed è ragionevole: si svalutano in fretta e pesano poco. Li conti se il loro importo cambia davvero il totale — un'auto da 25 000 € sì, un divano no.

Ciò che non conta: i diritti futuri. Una pensione a venire, un'eredità attesa, stock option non maturate non sono patrimonio, sono speranze. Un bilancio patrimoniale si fa su ciò che possiede oggi.

Passo 2: censire i debiti al capitale residuo

Qui una sola regola, che evita l'errore che falsa più calcoli: il valore di un debito è il capitale residuo, cioè ciò che Le resta da rimborsare oggi. Mai la rata mensile. Mai l'importo preso in prestito all'inizio.

Questa cifra compare nel piano di ammortamento, o nell'home banking, alla voce «capitale residuo». Su un mutuo da 250 000 € stipulato otto anni fa, possono restare da rimborsare solo 165 000 €: sono 165 000 € a entrare nel calcolo.

Censisca tutto: mutuo, prestito auto, credito al consumo, prestito studentesco, scoperto ricorrente, debito in famiglia. Se ha più finanziamenti, sommi i capitali residui.

Passo 3: fare la sottrazione, con un esempio

Prendiamo Chiara, 38 anni, dipendente, proprietaria del suo appartamento.

Attività	Valore
Appartamento (valore di mercato stimato)	310 000 €
Conti di risparmio	18 000 €
Polizza vita (valore di riscatto)	27 500 €
Piano azionario	14 200 €
Risparmio aziendale (ex datore di lavoro)	4 800 €
Auto	9 000 €
Totale attività (patrimonio lordo)	383 500 €

Passività	Capitale residuo
Mutuo	214 000 €
Prestito auto	5 500 €
Totale passività	219 500 €

Patrimonio netto di Chiara: 383 500 − 219 500 = 164 000 €.

Due osservazioni su questo esempio. Primo, lo scarto tra lordo e netto: 383 500 € da un lato, 164 000 € dall'altro. È il mutuo a fare la differenza, ed è normale a 38 anni. Secondo, i 4 800 € di risparmio aziendale: Chiara li aveva dimenticati. Questo genere di voce, moltiplicato per tre o quattro poste trascurate, cambia davvero il risultato.

Per ottenere questa cifra nel Suo caso in trenta secondi, inserisca i Suoi quattro totali — immobili, risparmi e investimenti, altri beni, debiti — nel calcolatore di patrimonio netto. I Suoi importi restano nel browser.

Passo 4: collocarsi, poi seguire l'evoluzione

Ottenuta la cifra, la domanda successiva arriva da sola: è tanto?

L'unico confronto onesto è con il patrimonio mediano delle famiglie della Sua età — non con la media, che pochi grandi patrimoni trascinano verso l'alto e che non descrive nessuno. Secondo l'INSEE, l'istituto di statistica francese, il patrimonio netto mediano si aggira sui 15 000 € prima dei 30 anni, 85 000 € tra i 30 e i 39, 160 000 € tra i 40 e i 49, 210 000 € tra i 50 e i 59, e tocca il massimo intorno ai 250 000 € tra i 60 e i 69. Chiara, con 164 000 € a 38 anni, è nettamente sopra la mediana della sua fascia. Il nostro articolo sul patrimonio per fascia d'età spiega come leggere queste cifre — e perché lo scarto dalla mediana dipende soprattutto dall'eredità, dai prezzi immobiliari locali e dal calendario di vita. Il calcolatore usa queste stesse mediane francesi come riferimento.

Ma il confronto più utile non è con gli altri. È con Lei stesso, un anno fa. Un patrimonio netto di 60 000 € che cresce di 10 000 € l'anno racconta una storia migliore di uno di 150 000 € che ristagna. Il calcolo ha valore solo se ripetuto: lo rifaccia a data fissa, una volta a trimestre o all'anno, e guardi la curva.

Gli errori che falsano il calcolo

Quattro errori tornano in quasi tutti i primi calcoli. Conoscerli basta per evitarli.

Contare gli immobili al prezzo d'acquisto. Un bene comprato a 200 000 € dodici anni fa non vale 200 000 oggi — né necessariamente 300 000, qualunque cosa dica il vicino. Usi le compravendite reali.

Prendere la rata invece del capitale residuo. Una rata di 1 100 € non è un debito di 1 100 €: forse sono 180 000 € quelli che restano da rimborsare. Questa confusione fa apparire un patrimonio netto molto superiore alla realtà.

Dimenticare attività. Risparmio aziendale, vecchia polizza vita, conto in una seconda banca, cripto su una piattaforma abbandonata. Faccia l'inventario una volta per tutte, e annoti dove si trova ogni voce.

Ignorare le passività, o contarne solo una parte. Al mutuo pensano tutti. Al prestito auto, al credito revolving e allo scoperto cronico, molti meno. Eppure pesano sul Suo tasso di indebitamento, che misura quale parte delle attività è finanziata a credito — l'altra cifra da tenere d'occhio accanto al patrimonio netto.

Conclusione

Calcolare il patrimonio sono quattro passi: valutare le attività al valore di oggi, censire i debiti al capitale residuo, sottrarre, poi collocarsi. La formula è semplice; è l'inventario a richiedere cura, ed è la ripetizione a dare valore alla cifra.

Lo faccia una prima volta con il calcolatore, in trenta secondi. Poi, se la cifra La interessa abbastanza da volerla rivedere tra sei mesi, le dia un posto dove vivere.