Vermögen berechnen: die Methode in 4 Schritten, mit Beispiel
Vermögen in 4 Schritten berechnen: Vermögenswerte bewerten, Schulden erfassen, subtrahieren und sich am Median der eigenen Altersgruppe messen. Zahlenbeispiel und kostenloser Rechner.
Vermögen berechnen: die Methode in 4 Schritten, mit Beispiel
„Wie viel ist mein Vermögen wert?“ Die Frage klingt einfach. Und doch können die meisten Menschen sie nicht in unter einer Minute beantworten — nicht aus Geldmangel, sondern weil ihnen nie jemand gezeigt hat, wie man die Summe bildet. Eine Wohnung mit Kredit, eine vor zehn Jahren abgeschlossene Lebensversicherung, ein Aktiendepot, ein Auto, ein Konsumentenkredit: Wie zählt man das alles zusammen?
Wenn Sie die Zahl sofort wollen: Der Nettovermögen-Rechner erledigt die Rechnung in vier Feldern, in Ihrem Browser, und ordnet Sie gegenüber dem französischen Median Ihrer Altersgruppe ein. Wenn Sie verstehen wollen, was Sie da berechnen — und die Fehler vermeiden wollen, die das Ergebnis um Zehntausende Euro verfälschen —, gibt Ihnen dieser Artikel die vollständige Methode, mit einem durchgerechneten Beispiel von Anfang bis Ende.
Was man wirklich berechnet: das Nettovermögen
Wer vom „Vermögen berechnen“ spricht, meint fast immer das Nettovermögen: das, was Ihnen bliebe, wenn Sie alles verkauften, was Sie besitzen, und alles zurückzahlten, was Sie schulden.
Die Formel passt in eine Zeile:
Nettovermögen = Vermögenswerte − Verbindlichkeiten
Vermögenswerte sind alles mit einem Wiederverkaufswert: Immobilien, Ersparnisse, Anlagen, Kryptowährungen, Unternehmensanteile, Wertgegenstände. Verbindlichkeiten sind alles, was Sie schulden: Immobilienkredit, Autokredit, Konsumentenkredit, Dispo.
Das Bruttovermögen — die Summe der Vermögenswerte ohne Abzug der Schulden — ist die Zahl, die man spontan nennt, und es ist die falsche. Ein Paar mit einer Wohnung für 400 000 € und 320 000 € Restschuld hat ein komfortables Bruttovermögen und ein Nettovermögen von 80 000 €. Das sind zwei sehr verschiedene Realitäten; nur die zweite beschreibt ihre Lage. Unser Artikel zur Definition des Nettovermögens vertieft diese Unterscheidung.
Schritt 1: Vermögenswerte auflisten und bewerten
Das ist der längste Schritt, und der, bei dem am meisten vergessen wird. Gehen Sie Kategorie für Kategorie vor und notieren Sie für jede Position ihren heutigen Wert — nicht, was Sie bezahlt haben, nicht, was Sie sich erhoffen.
Immobilien. Eigenheim, Zweitwohnsitz, vermietete Immobilie, Stellplatz, Anteile an Immobilienfonds. Nehmen Sie den Marktwert: den Preis, zu dem das Objekt jetzt verkauft würde. Öffentliche Transaktionsdaten liefern eine verlässliche Schätzung aus jüngsten Verkäufen in Ihrer Umgebung. Widerstehen Sie der Versuchung aufzurunden — das ist der häufigste Fehler, und er bläht das Ergebnis um 10 bis 20 % auf, ohne dass es jemand merkt.
Ersparnisse und Anlagen. Girokonten, Sparkonten, Lebensversicherung, Aktiensparpläne, Depots, Altersvorsorge und Mitarbeitersparpläne, Kryptowährungen. Nehmen Sie den Rückkaufswert oder den Tageskurs, nicht die kumulierten Einzahlungen: Eine Lebensversicherung, in die Sie 30 000 € eingezahlt haben und die heute 36 000 € wert ist, zählt mit 36 000. Vergessen Sie nicht den Mitarbeitersparplan eines früheren Arbeitgebers oder den kleinen Vertrag, den Sie vor langer Zeit auf Rat eines Bankberaters abgeschlossen haben — das sind die großen Vergessenen jeder Bilanz.
Sonstige Werte. Fahrzeuge, Unternehmensanteile, Wertgegenstände, Darlehen, die Sie vergeben haben. Viele lassen sie der Einfachheit halber weg, und das ist vernünftig: Sie verlieren schnell an Wert und fallen kaum ins Gewicht. Zählen Sie sie, wenn ihr Betrag die Summe wirklich verändert — ein Auto für 25 000 € ja, ein Sofa nein.
Was nicht zählt: künftige Ansprüche. Eine kommende Rente, eine erwartete Erbschaft, noch nicht unverfallbare Aktienoptionen sind kein Vermögen, sondern Hoffnungen. Eine Vermögensbilanz wird auf dem gemacht, was Sie heute besitzen.
Schritt 2: Schulden mit der Restschuld erfassen
Hier gilt eine einzige Regel, und sie vermeidet den Fehler, der die meisten Rechnungen verfälscht: Der Wert einer Schuld ist die Restschuld, also das, was Sie heute noch zurückzahlen müssen. Nie die Monatsrate. Nie der ursprünglich aufgenommene Betrag.
Diese Zahl steht in Ihrem Tilgungsplan oder im Online-Banking in der Zeile „Restschuld“. Bei einem vor acht Jahren aufgenommenen Immobilienkredit über 250 000 € sind vielleicht nur noch 165 000 € zurückzuzahlen: 165 000 € gehen in die Rechnung ein.
Erfassen Sie alles: Immobilienkredit, Autokredit, Konsumentenkredit, Studienkredit, dauerhaft genutzter Dispo, Schulden in der Familie. Bei mehreren Krediten addieren Sie die Restschulden.
Schritt 3: subtrahieren, an einem Beispiel
Nehmen wir Clara, 38, angestellt, Eigentümerin ihrer Wohnung.
| Vermögenswerte | Wert |
|---|---|
| Wohnung (geschätzter Marktwert) | 310 000 € |
| Sparkonten | 18 000 € |
| Lebensversicherung (Rückkaufswert) | 27 500 € |
| Aktiendepot | 14 200 € |
| Mitarbeitersparplan (früherer Arbeitgeber) | 4 800 € |
| Auto | 9 000 € |
| Summe Vermögenswerte (Bruttovermögen) | 383 500 € |
| Verbindlichkeiten | Restschuld |
|---|---|
| Immobilienkredit | 214 000 € |
| Autokredit | 5 500 € |
| Summe Verbindlichkeiten | 219 500 € |
Claras Nettovermögen: 383 500 − 219 500 = 164 000 €.
Zwei Anmerkungen zu diesem Beispiel. Erstens der Abstand zwischen brutto und netto: 383 500 € auf der einen Seite, 164 000 € auf der anderen. Der Immobilienkredit macht den Unterschied, und das ist mit 38 normal. Zweitens die 4 800 € Mitarbeitersparplan: Clara hatte sie vergessen. Solche Positionen, mal drei oder vier übersehene Posten, verändern das Ergebnis tatsächlich.
Um diese Zahl für sich selbst in dreißig Sekunden zu erhalten, geben Sie Ihre vier Summen — Immobilien, Ersparnisse und Anlagen, sonstige Werte, Schulden — in den Nettovermögen-Rechner ein. Ihre Beträge bleiben in Ihrem Browser.
Schritt 4: sich einordnen, dann die Entwicklung verfolgen
Steht die Zahl, kommt die nächste Frage von selbst: Ist das viel?
Der einzige ehrliche Vergleich ist der mit dem Median-Vermögen der Haushalte Ihres Alters — nicht mit dem Durchschnitt, den wenige sehr große Vermögen nach oben ziehen und der niemanden beschreibt. Nach Angaben des französischen Statistikamts INSEE liegt das mediane Nettovermögen bei rund 15 000 € vor 30, 85 000 € zwischen 30 und 39, 160 000 € zwischen 40 und 49, 210 000 € zwischen 50 und 59 und erreicht seinen Höchststand mit rund 250 000 € zwischen 60 und 69. Clara liegt mit 164 000 € mit 38 Jahren deutlich über dem Median ihrer Gruppe. Unser Artikel zum Vermögen nach Altersgruppe erklärt, wie man diese Zahlen liest — und warum der Abstand zum Median vor allem von Erbschaften, lokalen Immobilienpreisen und dem Lebenslauf abhängt. Der Rechner nutzt dieselben französischen Mediane als Referenz.
Der nützlichste Vergleich ist aber nicht der mit anderen. Es ist der mit Ihnen selbst, vor einem Jahr. Ein Nettovermögen von 60 000 €, das um 10 000 € pro Jahr wächst, erzählt eine bessere Geschichte als 150 000 €, die stillstehen. Die Rechnung hat nur Wert, wenn sie wiederholt wird: Machen Sie sie zu einem festen Termin, einmal im Quartal oder im Jahr, und beobachten Sie die Kurve.
Die Fehler, die die Rechnung verfälschen
Vier Fehler tauchen in fast jeder ersten Rechnung auf. Sie zu kennen genügt, um sie zu vermeiden.
Immobilien zum Kaufpreis ansetzen. Ein vor zwölf Jahren für 200 000 € gekauftes Objekt ist heute nicht 200 000 wert — und auch nicht unbedingt 300 000, was auch immer der Nachbar sagt. Nutzen Sie echte Transaktionen.
Die Monatsrate statt der Restschuld nehmen. Eine Rate von 1 100 € ist keine Schuld von 1 100 €: Vielleicht sind noch 180 000 € zurückzuzahlen. Diese Verwechslung lässt das Nettovermögen weit höher erscheinen, als es ist.
Vermögenswerte vergessen. Mitarbeitersparplan, alte Lebensversicherung, Konto bei einer zweiten Bank, Krypto auf einer verlassenen Plattform. Machen Sie die Bestandsaufnahme ein für alle Mal und notieren Sie, wo jede Position liegt.
Verbindlichkeiten ignorieren oder nur teilweise zählen. An den Immobilienkredit denkt jeder. An Autokredit, Rahmenkredit und chronischen Dispo deutlich weniger. Dabei belasten sie Ihre Schuldenquote, die misst, welcher Teil Ihres Vermögens kreditfinanziert ist — die andere Zahl, die man neben dem Nettovermögen im Blick behalten sollte.
Fazit
Vermögen berechnen heißt vier Schritte: Vermögenswerte zum heutigen Wert ansetzen, Schulden mit der Restschuld erfassen, subtrahieren, dann sich einordnen. Die Formel ist einfach; Sorgfalt braucht die Bestandsaufnahme, und Wert bekommt die Zahl durch Wiederholung.
Machen Sie es ein erstes Mal mit dem Rechner, in dreißig Sekunden. Und wenn die Zahl Sie genug interessiert, um sie in sechs Monaten wiedersehen zu wollen, geben Sie ihr einen Ort, an dem sie leben kann.
